 |
|
|
АВТОМАТИЗАЦИЯ AUTOMATION В банковских операциях - использование электронного оборудования. Банковская А. развивалась быстрыми темпами как экстенсивно, по числу банков, устанавливающих электронное оборудование, так и интенсивно, с точки зрения типов автоматизируемых операций в банках. Будущее представляется обществом без чеков, с развитием линий связи между компьютером и клиентами банка; связь клиентов с центральной системой (терминал клиента) и развитие систем идентификации и верификации клиента для пользования на терминале клиента. Результатом этого является распространение техники исследования операций в область банковского менеджмента. Дальнейший результат заключается в том, что электронные технологии могут быть обеспечены и уже обеспечиваются внебанковской конкуренцией
Применение в банках. Основные направления деятельности банка, к-рые были компьютеризированы за последний период, включают учет затрат банка, центральный информационный файл; кредиты по открытым счетам или кредитные карточки; коммерческие ссуды; корпоративный траст; депозиты до востребования; главную бух. книгу; кредит с выплатами в рассрочку; кредитные линии; ипотечные ссуды; индивидуальные трасты; проверку и транзит; сбережения. Ниже приводятся примеры видов деятельности, компьютеризированных в банке среднего размера.
1. Учет проверочных и транзитных операций, депозитов до востребования: `обнаружение` обремененных статей; подсчеты по статьям; информация по фин. потокам; цифры ежедневных неинкассированных средств (предотвращение выписки чеков против неинкассированных сумм); статистический анализ прибыльности счета (используемый также при рассмотрении применения ссуд); отчеты администрации.
2. Учет затрат банка: отчеты подразделений и управлений.
3. Учет заработной платы: автоматическое внесение средств на счета служащих; распределение затрат на рабочую силу; подготовка отчетов по форме 941А и W-2.
4. Согласование чековых счетов: освобождение коммерческих вкладчиков от проблем по согласованию.
5. Сберегательные счета по сберегательным книжкам: подсчет ежемесячного процента.
6. Операции с платежными поручениями.
7. Учет траста в пользу индивидуального лица: расчеты с наличностью; суммирование активов; ежедневные проводки наличности; налоговый `рабочий лист`; отчеты по овердрафту; отчеты об избыточных остатках; отчеты о погашении облигаций и опционов `колл`; прогнозы по комиссионным взносам; отчеты о регистрации; ежедневная корректировка счетов; корректировка цен на ценные бумаги; автоматический перевод процентов по облигациям.
8. Анализ облигаций и инвестиций: данные по доходу и затратам; данные о залоге; информация о рыночной прибыли и убытках; информация о местонахождении и потоках наличности для аудиторского контроля; конкретные проводки по главной бух. книге.
9. Программа по ипотечным с по ипотечным ссудам: информация инвестора в дополнение к обычным бух. отчетам; использование магнитных чернил для распознавания надписей (magnetic ink character recognition - MICR) на закодированных обращающихся ден. переводах с отправленными по почте уведомлениями и квитанциями; улучшение в системе согласования чековых счетов с помощью магнитных чернил для распознавания надписей; программа по учету бюджета, разработанная и согласованная с программой учета общих расходов.
10. Ссуды с погашениями в рассрочку: применение MICR и создание `карточки условной главной книги`, включая всю необходимую информацию для ведения `поздних` и `плохих` счетов, для целей инкассирования.
11. Трансферт корпоративных акций: учет всех трансфертов акций и проводок подразделений.
12. Дисковый файл: для информационной программы по общему менеджменту.
13. Интегрированная документация по ценным бумагам: для трастовых операций; безопасного хранения, залогов под коммерческие ссуды и собственного банковского портфеля инвестиций.
14. Анализ материально-технического использования компьютеров: ежемесячная оценка эффективности компьютерной системы и анализ расходов по направлениям применения.
Исследование функционирования. Кроме предоставления банкам возможности максимизировать эффективность выполнения канцелярских и учетных операций, компьютеры также помогают провести быстрое математическое тестирование моделей и количественные оценки проверяемых моделей на основе централизованной административной информации, используемой в исследовании функционирования. По сути дела, это означает применение различных научных методов, приемов и инструментов анализа к конкретным проблемам для определения оптимального или наиболее рационального решения и методов.
Бесчековое общество. Если ден. переводы можно делать сразу же по электронной связи, накапливая детали и изменения по счетам с трансфертами, то существует основание ожидать прихода `бесчекового общества`, эры электронных платежей и кредитов. `Бесчековое общество` относится к системе перевода средств, к-рая может в основном заменить основную массу чеков, поскольку более мелкие институты, в частности, смогут вполне эффективно конкурировать с автоматизированными институтами, делая упор на индивидуализированные услуги.
Например:
1. Вместо выписки чеков вкладчики могут активно использовать дешевые `вводящие терминалы` (input terminals) (напр., считывающие кнопочные телефоны), установленные в местах ведения коммерческой деятельности и дома, приводимые в действие с помощью идентификационной карточки клиента.
Подобные вводящие устройства будут соединены с компьютером, хранящим сведения по счетам, и использоваться для дебетования или кредитования счета, а также для того, чтобы представить текущие остатки по счетам. Периодические зачисления на счета, такие, как заработная плата, выплаты по договорам и т. д., будут производиться автоматически с одновременным дебетованием счета оплаты через компьютер по заранее определенной программе.
2. Вместо текущей практики списывания со счета клиенту предлагается предъявить идентификационную карточку своей банковской карточки, имеющую кодовую шкалу, продавцу в магазине; продавец вставляет ее в кнопочный телефон, соединенный с компьютером, к-рый определяет владельца во время набора последним своего секретного идентификационного кода на кнопках телефона; затем продавец набирает сумму покупки и код отдела; компьютер регистрирует прирост дебиторской задолженности на счетах магазина. (Здесь же, при необходимости прокредитовать дебиторскую задолженность, банк может автоматически учесть требования к должникам, кредитуя чистую выручку на депозитный счет магазина.)
В конце месяца магазин получит выписку о причитающихся суммах; клиенты получат выписку вместе с предварительно проштампованными подтверждениями об оплате счетов, на к-рых написан номер счета магазина и четкий текст, проштемпелеванные и отпечатанные с указанием даты погашения и суммы к погашению. Для того чтобы произвести оплату, клиент вставляет свою идентификационную карточку в считывающую прорезь телефона, вставляет карточку для оплаты счетов и активизирует компьютер для перевода суммы оплаты со счета клиента на счет магазина на дату погашения, проштемпелеванную на карточке оплаты счета. Телефон с цифровым набором по карточке может быть установлен в телефонной будке, супермаркете или другом магазине, почтовом отделении и т. д., и для пользования им не требуется монетка, как для телефона (банк по договоренности с телефонной компанией может взять на себя расходы по эксплуатации).
Применение. Те, кто разработал применение электронной системы в банковском деле, предвидят ряд позитивных фундаментальных изменений в банковской системе и определенное влияние на нее.
1. Сокращение числа банков. Член Совета управляющих ФРС Митчелл (Mitchell) считает, что подобное сокращение числа банков объясняется неспособностью малых банков конкурировать с крупными банками, к-рые предлагают электронные банковские услуги. С др. стороны, малым банкам предлагают компьютерные услуги вне помещения банка.
2. Снижение потребности в разветвленной системе отделений. Отделения банка могут превратиться в автоматизированные электронные банковские станции, где клиенты, приводя в действие оборудование, смогут связаться с головным компьютерным центром для пользования кредитными линиями, проверки текущих остатков, для вложения или снятия наличных средств при помощи такого оборудования, как торговые автоматы. Ограничения на деятельность банковских отделений, действующие в настоящее время, могут стать хрестоматийными в эру телефонного банковского дела, предлагаемого крупными банками.
3. Увеличение скорости оборота меньшего объема необходимой массы депозитов до востребования, к-рое вследствие этого может привести к возрастанию сумм срочных и сберегательных депозитов. От ден.-кредитного контроля потребуется большее количественное воздействие на банковские резервы для того, чтобы погасить повышенную скорость обращения. Принимая во внимание влияние на скорость обращения денег срочных и сберегательных депозитов (квазиденьги), в отношении их могут потребоваться меры более интенсивного и экстенсивного контроля (возможно, путем передачи ФРС функции контроля за некоммерческими банками).
4. Повышенные сборы и комиссионные за услуги, особенно в силу процентных издержек увеличенного объема срочных и сберегательных депозитов и повышенной скорости обращения депозитов. Упор на размещение услуг.
5. Сокращение сумм непогашенных чеков и платежных поручений и возросшая скорость зачисления средств на счета.
6. Более жесткая конкуренция в сфере потребительского кредита, электронных банковских систем, применяемых для управления объемами операций между банками, частными компаниями, работающими с кредитными карточками, а также между розничными торговцами.
7. Возможность получения статуса универсального коммунального предприятия компьютерной системой любого отделения банка, обслуживающего тот или иной район, при наличии доступа к конкурирующим институтам, таким, как сберегательные банки и ссудосберегательные ассоциации, а также регулирования ставок.
8. Неконтактное банковское обслуживание частных лиц. Некоторые лица могут предпочитать современную привычную систему с погашенными чеками в качестве признака произведенных платежей, с возможностями задержки оплаты чеков и отсрочки платежей, а также с личными контактами с местными кассирами и сотрудниками операционного зала.
9. Концентрация в компьютерных центрах данных по счетам заемщиков и вкладчиков. Это облегчит сбор банковских данных, сбор налогов и проверку поступлений. До тех пор, пока контроль не станет надежным, многие фирмы и частные лица могут возражать против подобного объединения конфиденциальных данных по счетам.
10. Внесение необходимых изменений в антитрестовское и банковское законодательства, в коммерческие кодексы, а также в систему подготовки банковского персонала.
Список наиболее употребимых сокращений по автоматизации банковского дела:
ABACUS American Bankers Association Computer Utilization System - Система использования компьютеров Американской ассоциации банкиров
ACH Automated Сlearinghouse - Автоматизированная клиринговая палата
ATM Automated Teller Machine - Автоматическая кассовая машина, аппарат
ATS Automatic Transfer Service (type of account) - Услуга по автоматизированному переводу средств (тип счета)
CUSIP Common Uniform Security Identification Procedure - Общая унифицированная процедура идентификации ценной бумаги
EDP Electronic Data Processing - Электронная обработка данных
EFTS Electronic Fund Transfer Service - Услуга по электронной передаче средств
MICR Magnetic Ink Character Recognition - Магнитные чернила для распознавания знаков
MIS Management Information System - Информационная система администрации (Система информационного обеспечения управления)
PIP Personal Identification Project - Проект идентификации персонала
POS Point of Sale Electronic Transfer Payments System - Пункт продажи системы электронных трансфертных платежей
SAVE System for Automatic Value Exchange - Система автоматического обмена стоимостей
БИБЛИОГРАФИЯ:
BAKER, D. The Law of Electronic Fund Transfer Systems. Warren, Gorham & Lamont, 1986.
PETENERSON, K. The Automated Teller Machine As a National Bank under the Federal Law. W. S. Hein Publisher, 1988.
Начало
|
|
