 |
|
|
ДЕПОЗИТЫ СРОЧНЫЕ TIME DEPOSITS В соответствии с Правилом D Совета управляющих ФРС при вычислении предписываемых законом резервов банков-членов учитываются: 1) срочные вкладные сертификаты, 2) срочные депозиты в форме открытого счета, 3) сберегательные вклады
1. Срочные вкладные сертификаты - это ДЕПОЗИТЫ, подтверждаемые оборотным или непередаваемым документом, на лицевой стороне к-рого указано, что сумма такого депозита подлежит выплате предъявителю или любому указанному лицу или по его указанию 1) на определенную дату, указанную в документе, но не ранее чем через 30 дней после даты депонирования; или 2) по истечении определенного указанного времени, не ранее чем через 30 дней после даты документа; или 3) по письменному уведомлению, к-рое должно подаваться не позже чем за 30 дней до даты выплаты; и 4) во всех случаях только после представления и передачи документа.
2. Д.с. в форме открытого счета являются депозитами, отличающимися от срочных вкладных сертификатов или сберегательных вкладов; в их отношении заключается письменный контракт с депонентом, согласно к-рому ни целый депозит, ни любая часть такого депозита не могут быть изъяты с использованием чека или иным образом до наступления даты погашения, к-рое должно производиться не ранее чем через 30 дней после даты депонирования или до истечения периода уведомления, к-рое должно подаваться депонентом в письменной форме не позже чем за 30 дней перед изъятием депозита.
3. Сберегательные вклады - это депозиты, подтверждаемые сберегательной книжкой, образующиеся из средств, депонированных в кредит счета одного или большего числа лиц, или корпорации, ассоциации, или др. организации, преследующей прежде всего религиозные, филантропические, образовательные, благотворительные, общественные и т. п. цели и не преследующей цели получения прибыли или в к-рой интерес получения выгоды осуществляется одним или большим числом лиц или подобной организацией. Изъятие такого депозита осуществляется следующим образом: 1) от депонента требуется или в любое время может потребоваться банком подать письменное извещение о намерении изъять депозит не позже чем за 30 дней до такого изъятия, и 2) изъятие разрешается производить только двумя способами: либо после предъявления сберегательной книжки, путем выплаты лицу, предъявившему сберегательную книжку, либо без предъявления сберегательной книжки, путем выплаты самому депоненту, но никакому др. лицу, действующему или не действующему от лица депонента. Каждое изъятие, сделанное после предъявления сберегательной книжки, должно быть зарегистрировано в сберегательной книжке во время изъятия, а каждое др. изъятие должно быть записано туда после такого изъятия так быстро, как это позволяют обстоятельства.
Правила Совета управляющих ФРС требуют от банков-членов, чтобы правила, регулирующие изъятие Д.с. до срока погс. до срока погашения, приводились во всех рекламных материалах по выплате процентов по таким депозитам. Необходимо давать ясное, заметное и точное уведомление о том, что федеральный закон и инструкции запрещают досрочное изъятие Д.с. в их различных формах иначе как с начислением штрафа на суммы, разрешаемые к досрочному изъятию. Банк-член может запретить любое досрочное изъятие, но о таких правилах должно быть объявлено.
Практическое значение ЛИЧНЫХ Д.с. для депозитных учреждений заключается в том, что они полностью свободны от резервных требований, принимая во внимание, что чисто трансакционные счета подлежат резервному обеспечению (см. РЕЗЕРВЫ). Кроме того, депозитные учреждения могут платить процент по Д.с. в соответствии с `потолком` процентной ставки, к-рый в конечном счете (согласно ЗАКОНУ О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г.) будет поэтапно устранен т. о., что кредитные учреждения будут платить конкурентные рыночные процентные ставки (см. ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ ПО ДЕПОЗИТАМ; КОМИТЕТ ПО ДЕРЕГУЛИРОВАНИЮ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ) и будет сокращен или устранен ОТТОК ден. ресурсов из кредитно-фин. институтов.
Тенденция. После окончания второй мировой войны и особенно с середины 50-х гг. отношение суммы средств на Д.с. коммерческих банков к общей сумме депозитов быстро росло: с 20%в конце 1945 г. до 26% в 1956 г. и 74% на 30 июня 1982 г. Разработка и предложение коммерческими банками таких новшеств, как сберегательные сертификаты (с технической точки зрения, Д.с., по к-рым выплачиваются проценты, вполне конкурентны по отношению к процентам по срочным вкладам сберегательных учреждений и, конечно, более конкурентны, чем ограниченные `потолком` ставки по сберегательным вкладам в коммерческих банках (эти `потолки` ниже рыночных значений), а также срочные вкладные сертификаты, предлагаемые деловым фирмам по более высоким ставкам, чем, напр., ставки по казначейским векселям с сопоставимыми сроками погашения, побудили деловые фирмы хранить средства на депозитах в коммерческих банках. Со временем прежние депозиты до востребования этих деловых фирм были переклассифицированы в Д.с., что позволило заметно понизить сумму требуемых законом резервов и покрыть издержки по более высоким процентным ставкам, уплачиваемым по депозитам, поскольку высвободившиеся ранее резервы были вложены в доходные активы.
В ходе этого фундаментального сдвига в составе депозитов коммерческие банки увеличили также долю необлагаемых ценных бумаг (гос. и муниципальных ценных бумаг, освобожденных от федерального подоходного налога на начисляемые проценты), к-рая (доля) повысилась с 3% общей суммы ссуд и инвестиций в конце 1945 г. до 8% к концу 1956 г.; что касается доли этих бумаг в общем портфеле ценных бумаг банков, то на 30 июня 1982 г. она составила 43% этого портфеля и 12% суммы ссуд и инвестиций.
Установление предельного уровня процентной ставки по сберегательным и срочным вкладам было очень чувствительным вопросом для сберегательных учреждений (взаимосберегательных банков, ссудосберегательных ассоциаций, кредитных союзов, инвестиционных компаний, ориентирующихся на инвестирование доходов, и т. д.), поскольку более высокая доходность, к-рую можно реализовать на ден. рынке либо непосредственно, либо через инвестиционные фонды ден. рынка, приводила к оттоку средств из сберегательных учреждений. Но коммерческие банки также испытали отток средств на ден. рынок, поскольку доходность ден. рынка (и, в частности, инвестиционных фондов ден. рынка) в последние годы поднялась и привлекает сбережения.
Начало
|
|
