 |
|
|
ИСТОРИЯ БАНКОВСКОГО ДЕЛА BANKING HISTORY История деятельности коммерческих банков США может быть условно разделена на отдельные периоды: колониальный период, во время к-рого фин. институты и рынки были немногочисленны и выполняли элементарные функции; банковское дело до 1863 г., ранний период нац. развития от Амер. революции до Гражданской войны, когда были созданы многие из существующих в настоящее время фин. институтов и стали развиваться фин. рынки; банковское дело с 1863 по 1913 гг., когда произошло резкое увеличение активов и операций амер. фин. институтов и рынков; банковское дело с 1935 по 1945 гг., когда усилилось гос. регулирование; банковское дело после 1945 г., когда в полную меру развернулось гос. регулирование и дерегулирование, возникла интернационализация, умножилось количество фин. продуктов, возникли скандальные истории и банковское дело стало более сложным и конкурентоспособным. Во время британского владычества в Северной Америке в колониях не было коммерческих банков. В 1661 г. колониальный законодательный орган в Массачусетсе принял Закон о ростовщичестве
Ниже приводятся важные события в И.б.д. в США:
1781 Первый акционерный коммерческий банк в Новом Свете открылся в Филадельфии 7 января 1782 г., неделю спустя после того, как континентальный Конгресс выдал постоянную лицензию Банку Северной Америки. Роберт Моррис, суперинтендант Конгресса по финансам, назвал его `основным столпом амер. кредита`, к-рый `будет способствовать управлению финансами в Соединенных Штатах`.
1784 Банк Массачусетса (The Bank of Massachusetts) стал первым акционерным банком, получившим лицензию Банка Нью-Йорка, открытого в июне 1784 г.
1791 Федеральный Конгресс выдал лицензию `Ферст бэнк оф Юнайтед Стейтс` (The First Bank of the United States) с капиталом 10 млн дол. Срок лицензии истек 4 марта 1811 г. Банку было выдано разрешение на обслуживание потребностей Казначейства в федеральном депозитарии и деятельность фин. агента для перевода средств и осуществления платежей. Банк получил разрешение осуществлять эмиссию надежных векселей. Первый и Второй банки США можно назвать первым Центральным банком в США. Против банка выступали сторонники Джефферсона, основывая свою позицию положениями Конституции.
1816 Был создан Второй банк США. Срок действия его лицензии истек 1 марта 1836 г.; банк продолжал действовать как Амер. банк штата Пенсильвания до своего банкротства в феврале 1841 г. Руководил банком Николас Биддль. Президент Эндрю Джексон решительно выступал против банка, т. к. по-следний сдерживал возможности штатных банков по экспансии кредита и снижению его стоимости, против чего выступали аграрники и сторонники дешевых денег. Был создан сберегательный институт - Филадельфийское общество сберегательного фонда.
1817 Создание Нью-Йоркской фондовой биржи.
1825 Suffolk Bank в Бостоне создал коллене создал коллективную систему погашения ценных бумаг провинциальных банков по номинальной стоимости.
1829 Нью-Йорк обеспечил страхование претензий кредиторов через Закон о фонде сохранности (The Safety Fund Act).
1837 Вина за крупную фин. панику и депрессию была возложена на банки, к-рым разрешили выпускать средства обращения.
1838 В Нью-Йорке был введен Закон о свободной банковской деятельности (Free Banking Act), к-рый приглашал инвесторов, отвечающих определенным критериям, содержащимся в законе, объединяться для совместной банковской деятельности. Устанавливался минимальный размер капитала в объеме 100000 дол. Некоторые объявили этот закон `равным по значению второй декларации независимости`, с той точки зрения, что он положил начало свободной банковской деятельности в США.
1840 Введен в действие Закон о независимом Казначействе.
1842 В банковских законах штата Луизиана впервые записано требование по созданию резерва в золотых и серебряных слитках по депозитным обязательствам. Банки были обязаны создавать резерв в слитках в размере одной трети суммы выпущенных банкнот и привлеченных депозитов.
1853 Создание Нью-Йоркской ассоциации клиринговых палат (New York Clearing House Association).
1857 Вина за масштабную фин. панику и экон. спад возложена на банковскую деятельность и необузданную спекуляцию, к-рую она вызвала к жизни.
1861 К моменту начала Гражданской войны в стране существовала хорошо развитая банковская система. Когда были приостановлены платежи в золотых и серебряных слитках, бумажные деньги представляли собой неконвертируемые банкноты, напечатанные обеими воюющими сторонами, для финансирования войны. В 1861 г. Конгресс разрешил выпуск предъявительных (на предъявителя) векселей, к-рые получили право участия в торгах.
1863 Принят Закон о нац. деньгах (National Currency Act); позднее переименован в Закон о нац. банках (1884). Это означало создание нац. банковской системы, к-рая оставалась неизменной до декабря 1913 г. и обеспечивала федеральное регулирование и лицензирование банков. На базе этого закона сложилась двухуровневая банковская система в составе коммерческих банков, лицензируемых как на штатном, так и на федеральном уровнях, что сохранилось до сих пор.
1873 За крупной фин. паникой, когда были приостановлены выплаты по депозитам, последовали аналогичные паники в 1884, 1890, 1893, 1895, 1907 и 1914 гг.
1875 Съезд в г. Саратога Спрингз запланировал создание постоянной общенациональной организации (Амер. ассоциация банкиров была создана в 1876 г.).
1899 Банк биржи по торговле кукурузой (Corn Exchange Bank) открыл два банка на Манхэттене в качестве своих отделений. В течение многих последующих лет банк стал лидером по созданию своих отделений в г. Нью-Йорке.
1900 Принят Закон о золотом стандарте (Gold Standard Act), определивший размер капитала в 25000 дол. для нац. банков в местах с населением менее 3000 человек.
1903 Первый трастовый и сберегательный банк (Trust and Savings Bank) был организован Первым нац. банком Чикаго, принадлежащим Дж. Б. Форгану (очевидно, Моргану. - Прим. науч. ред.). (J. B. Forgan) (First National Bank of Chicago).
1904 А. П. Джанинни создал банк Италии в Сан-Франциско.
1908 Принят Закон Олдрича-Врилэнда, к-рый разрешил чрезвычайные выпуски обеспеченных активами банкнот и создал Нац. ден. комиссию (the National Monetary Commission); этот закон - предшественник законодательства о ФРС.
1909 Банковский закон штата Калифорния разрешил создание отделений банков на всей территории штата.
1913 Принят Закон о ФРС (Federal Reserve Act), на основании к-рого была создана Федеральная резервная система (ФРС) в качестве центрального банка США.
1914 Были открыты 12 окружных федеральных резервных банков.
1916 Федеральный закон о фермерском кредите создал 12 федеральных ипотечных банков для предоставления долгосрочных кредитов.
1919 Закон Эджа (Edge Act) (дополнил Закон о ФРС) разрешил коммерческим банкам открывать отделения за пределами их штата для осуществления международных банковских операций.
1927 Закон Макфаддена (McFadden Act) разрешил нац. банкам создавать отделения в городе, где расположена главная контора банка, но запретил межштатные банковские операции.
1929 Крупный биржевой крах на Уолл-стрит и начало Великой депрессии. Основной проблемой стала ликвидность банков.
1930 Чейз Нэшнл Бэнк оф Нью-Йорк (Chase National Bank of New-York) слился с Эквитабл Траст Компани (Eqviteble Trust Company) и Межштатной трастовой компанией, создав тем самым крупнейший в мире банк.
1932 Закон фин. корпорации по реконструкции (Reconstruction Finance Corporation Act) создал один из основных федеральных источников кредитования банков, испытывающих фин. трудности.
1933 6 марта 1933 г. на всей территории США была приостановлена банковская деятельность, и все штатные банки обязаны были подчиняться приказам Вашингтона. Изъятие средств с депозитов разрешалось только при чрезвычайных обстоятельствах и для плановых платежей. Это событие вошло в историю под названием `банковские каникулы` (Bank Holiday). Великая депрессия 1930 г. привела к банкротству 9000 банков. Чрезвычайный банковский закон разрешил вновь открыть банки после `банковских каникул`. Банковский закон 1933 г. - Закон Гласса-Стиголла - был направлен на обеспечение страхования депозитов; коммерческим банкам запрещено размещать выпуски ценных бумаг на рынке; нац. банкам также разрешено создавать отделения на территории штатов, где раньше была разрешена деятельность штатных банков.
1934 Повышение эффективности страхования через Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД). Закон о фондовых биржах 1934 г. определил правила всех операций с ценными бумагами и предоставил ФКСД и др. фин. институтам полномочия регулирующих органов для надзора за операциями учреждений, находящихся в их юрисдикции.
1935 Банковский закон 1935 г. обеспечил постоянное страхование депозитов и расширил полномочия Совета управляющих ФРС над федеральными резервными банками.
1950 Федеральный закон о страховании депозитов 1950 г. свел воедино и пересмотрел все разделы, касающиеся ФКСД, из предыдущих законодательных актов в единый закон. Он стал правовой основой для операций ФКСД.
1956 Закон о банковской холдинговой компании для регулирования их экспансии и объема операций корпораций, владеющих двумя и более банками. `Поправка Дугласа` запрещает банковским холдинговым компаниям, имеющим головные конторы в одном штате, приобретать банки в др. штате.
1966 Банк Америки (Bank of America) представил план распространения кредитной карточки - Бэнк Америкард (Bank Americard) по всей стране (переименованную в ВИЗА (VISA) в 1977 г.).
1968 Закон о защите банков (Bank Protection Act) позволил всем федеральным органам, регулирующим фин. учреждения, устанавливать правила, регулирующие минимальные меры безопасности в банках и сберегательных кассах. Закон о праве на жилье, входящий в Закон о гражданских правах, запрещал дискриминацию при выдаче ссуд на жилье по признаку расы, цвета кожи, религии, пола или национальности. Закон о защите потребительского кредита требовал от кредиторов указания стоимости кредита понятным для клиента языком, чтобы облегчить им сравнение условий. Этот закон был первым важным актом среди правовых документов, касающихся беспристрастного и равноправного кредитования.
1970 Распространение Закона о банковской холдинговой компании 1956 г. на холдинговую компанию с одним банком. Закон об объективной кредитной отчетности разработал процедуры для исправления ошибок в кредитных отчетах.
1971 Закон об объективной кредитной отчетности защитил потребителей от распространения неточной или устарелой информации и потребовал от ведомств, представляющих отчетность по кредиту, следовать объективным и беспристрастным стандартам для получения, сохранения и предоставления информации для клиентов.
1974 Закон о правилах расчетов при покупке недвижимости требовал от банков и сберкасс своевременного предоставления клиентам специальной информации о порядке и стоимости расчетов при покупке недвижимости, Закон о равных возможностях при получении кредита обязал кредиторов рассматривать заявки на кредит на равноправных основаниях, исходя из индивидуальных характеристик заявителя. Закон о добросовестных платежах по кредиту обязал кредиторов незамедлительно исправлять ошибки при оплате.
1975 Закон о предоставлении информации по жилищной ипотеке 1975 г. потребовал от всех институтов, входящих в метропольный статистический ареал (Metropolitan Statistical Area) (или амер. переписной район) (U.S. Census tract), к-рые предоставляют ссуды, обеспеченные недвижимостью населения, предоставлять информацию о своем ипотечном кредите и доводить эту информацию до сведения общественности. Закон предоставил льготы для банков, сберкасс и др. учреждений с активами менее 10 млн дол. ФРС может сделать исключение для институтов в штатах, в к-рых существуют сходные с федеральным статусом законы о раскрытии информации по ипотеке.
1977 Закон о реинвестициях в коммунальное хоз-во обязал ФКСД принимать во внимание отчетные данные банка о кредитовании общины, к-рую банк обслуживает, включая население с низким и средним доходом, при рассмотрении ФКСД заявки этого банка на страхование депозитов, в случае создания или перевода отделения банка из одного места в другое, слияния, объединения или приобретения активов др. фин. института.
1978 Закон о международной банковской деятельности (International Banking Act) ввел регулирование федеральными органами операций ин. банков в США. Он ввел обязательное страхование депозитов для отделений ин. банков, занимающихся принятием депозитов от физических лиц в США. Закон о контроле за процентными ставками регулируемых фин. институтов (Financial Institutions Regulatory and Interest Rate Control Act, FIRIRCA) учредил Федеральный совет по надзору за фин. учреждениями (Federal Financial Institutions Examination Council) ввел ограничения на операции и отчетность банковских инсайдеров, а также ввел правовые положения, контролирующие электронную систему платежей.
1979 Закон о создании электронной системы платежей (Electronic Funds Transfer Act) обязал кредиторов и др. институты, участвующие в ней, соблюдать определенные условия, касающиеся платежей.
1980 Закон, обязывающий кредиторов называть реальную процентную ставку и делать условия ссуды простыми для понимания, обязал депозитные учреждения информировать о методах, применяемых для подсчета начислений и выплат процентов по счету. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле (Depository Institutions Deregulation and Monetary Control Act) ввел единые резервные требования, страхование депозитов до 100000 дол., дерегулирование процентной ставки и счета НАУ.
1982 Закон о депозитных учреждениях (Закон Гарна-Сен-Жермена) ввел депозитные счета ден. рынка и расширил кредитную деятельность сберкасс. Он также расширил полномочия ФКСД для оказания помощи банкам, столкнувшимся с фин. трудностями. Он также ввел программу выпуска сертификатов на сумму нетто-активов сберегательных учреждений.
1984 `Континентал Иллинойс`, седьмой по счету крупнейший банк США, получил крупную фин. помощь от правительства в момент фин. кризиса в силу того, что он был слишком крупным, чтобы допустить его банкротство.
1986 Закон о банковской тайне был принят с целью противодействия попыткам криминальных элементов отмывать деньги через банки внутри страны. Была определена политика и процедуры отчетности по ден. операциям на сумму, превышающую 10000 дол. Закон о налоговой реформе подверг пересмотру федеральные законы о подоходном налоге.
1987 Закон о конкуренции на равных условиях (Competitive Equality Act) свидетельствовал о первом признании Конгрессом неблагополучного состояния дел в индустрии фин. услуг и попытке приостановить волну банкротств сберкасс и коммерческих банков. Закон об ускоренном обороте средств (Expedited Funds Availability Act) ввел специальные графики оборота средств и обязал ФРС улучшить платежную систему. Закон о равноправной банковской конкуренции на равных условиях предусматривал увеличение капитала Федеральной корпорации страхования ссудосберегательных ассоциаций и воздержания от сберегательных операций, а также расширил права ФКСД по операциям на открытом рынке в помощь банку, включая `промежуточные банки`. Закон о с.-х. кредите (Agricultural Credit Act) определил основные направления реорганизации Системы фермерского кредита.
1989 Закон о реформе фин. институтов, погашение и взыскание средств (Financial Institutions Reform, Recovery and Enforcement Act) учредил создание Трастовой компании по урегулированию (Resolution Trust Corporation). Закон ликвидировал FSLIC (Федеральную корпорацию страхования ссудосберегательных ассоциаций) и предоставил ФКСД полномочия по страхованию депозитов сберегательных институтов. Он также ликвидировал Совет федеральных банков жилищного кредита и вместо него учредил Федеральный совет жилищного кредитования (Federal Housing Finance Board), Управление по надзору за сберегательными учреждениями (the Office of Thrift Supervision) и Трастовую компанию по урегулированию (Resolution Trust Corporation).
1991 Закон о совершенствовании деятельности ФКСД 1991 г. расширил полномочия Банковского страхового фонда (Bank Insurance Fund) и ФКСД (FDIC) на заимствование; ограничил использование брокерского страхования депозитов; расширил права банковского регулирования в отношении банков с небольшим капиталом; расширил полномочия ФРС над ин. банками; отменил защиту для незастрахованных вкладчиков, а также обязал ФКСД выполнять программы выплат премий по рисковым депозитам. Закон ужесточил существующие требования по капиталу и права по надзору.
За последние годы были введены следующие новые фин. инструменты:
1961 Обращающиеся депозитные сертификаты, выпускаемые Ситикорп (Citicorp).
1963 Евродоллары.
1963 Банковские холдинговые компании выпустили коммерческие бумаги. Банки выпустили краткосрочные бумаги еще в 1964 г.
1970 Сертификаты Гос. нац. ассоциации ипотечного кредита (Government National Mortgage Association), выпущенные на базе пула ипотек или др. кредитов.
1971 Страхование третьей стороны в качестве гарантии по муниципальным облигациям.
1972 Введение счетов НАУ. Валютные фьючерсы на Чикагской товарной бирже.
1973 Создание взаимных фондов ден. рынка. Листинг фондовых опционов для торговли на Чикаго Борд Опшинз Иксчейндж (Chicago Board Options Exchange). Меррилл Линчем предложен счет управления наличностью (Cash Management Account). Появились депозитные сертификаты с плавающей ставкой с минимальным номиналом в 1000 дол.
1976 Торговля фьючерсными контрактами на казначейские векселя на Чикагской товарной бирже.
1978 Торговля фьючерсными контрактами на казначейские облигации на Чикаго Борд оф Трейд (Chicago Board of Trade). Использование фьючерсных контрактов с казначейскими облигациями сроком на 1 год.
1980 Разрешены автоматические платежи со сберегательных паевых счетов (на нац. уровне счета для процентных операций).
1981 Фьючерсные контракты на депозитные сертификаты на Chicago Board of Trade. Начато использование свопов с процентными ставками. Введение краткосрочных и среднесрочных ценных бумаг с плавающей ставкой и еврооблигации. Чековые процентные счета (Sweep Accounts), предлагаемые коммерческими банками, по к-рым остатки по депозиту автоматически инвестируются во взаимные фонды ден. рынка.
1982 Разрешено открывать депозитные счета ден. рынка.
1983 Начали осуществляться фьючерсные контракты с евродолларами. Введение опционов с фьючерсными контрактами на казначейские облигации. Выпуск обеспеченных ипотечных облигаций. Стали использоваться счета супер-НАУ.
1984 `Бросовые` облигации (junk bonds), используемые при финансировании покупки контрольного пакета акций корпорации. Закон о реформе в области законодательства о банкротстве (Bankruptcy Reform Act) обеспечил пересмотр федерального законодательства о банкротстве.
1985 Секьюритизация задолженности по ссудам на покупку транспортных средств, по лизинговым операциям и по кредитным карточкам. Минимальный остаток по депозитным счетам ден. рынка определен в размере 1000 дол.
1986 Отменен минимальный остаток в 1000 дол. по текущему счету. Снят потолок процентной ставки по сберегательным счетам и всем срочным депозитам.
1987 Разрешены взаимные фонды для муниципальных облигаций, отвечающих банковским требованиям. Процентные выплаты по депозитным сертификатам были привязаны к фондовому рынку, ценам на золото, нефть, повышению цен на обучение в колледже.
1988 План предоставления гарантий покупателя для покупки банковской кредитной карточки. Получили распространение банковские ценные бумаги с отсроченной выплатой налога.
1989 Введено страхование по покупке с использованием кредитных карточек. Банкротство FSLIC и состояние, близкое к неплатежеспособности Банковского страхового фонда в 1991 г.
1990 Выпуск кредитной карточки `АТ и Т Юниверсал` (AT & T Universal).
Специальные статьи по основным банковским законам, упомянутым в этой статье, могут быть найдены в настоящей энциклопедии и использованы для получения дополнительных деталей, относящихся к законодательству.
См. ФИНАНСОВЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ: ПОСЛЕДНИЕ НОВОВВЕДЕНИЯ.
БИБЛИОГРАФИЯ:
BURNS, ARTHUR F. The Ongoing Revolution in American Banking. American Enterprise Institute, 1988.
KLEBANER, BENJAMIN J. American Commercial Bankings. Twayne Publishers, Boston, 1990.
Начало
|
|
