 |
|
|
ПЛАТЕЖНЫЙ МЕХАНИЗМ PAYMENTS MECHANISM Системы, предназначенные для осуществления платежей и перевода денег в масштабе всей страны. Основную роль в общенациональной системе платежей играет ФРС посредством распространения денег и разменной монеты, обработки чеков, телеграфных переводов средств и организации работы автоматических расчетных палат, к-рые с помощью электронных средств перемещают средства между депозитными учреждениями. Услуги ФРС доступны не только банкам - членам ФРС, но и депозитным учреждениям, не являющимся членами ФРС, на основе единых расценок
Автоматизированные расчетные палаты (АРП) (Automated Clearinghouse (ACH) осуществляют расчеты на основе компьютерных клиринговых и расчетных систем для проведения электронных сделок между депозитными учреждениями, входящими в эту систему. Эти электронные сделки в правовом отношении абсолютно эквивалентны операциям с бумажными чеками, применяемыми для регулярных платежей, таких, как выплата заработной платы или страховые платежи. Казначейство США широко использует АРП для оплаты некоторых обязательств правительства.
Банкоматы (Automated Teller Machines (ATMs) представляют собой управляемые компьютером терминалы, расположенные в кредитно-фин. учреждениях и др. местах, с помощью к-рых клиенты могут вносить и снимать деньги со своего счета и выполнять др. операции, как если бы они делали это через обычного служащего банка. Иногда для характеристики таких терминалов используют иную терминологию, называя их коммуникационными терминалами банка-клиента или удаленными обслуживающими устройствами. Иногда группы банков пользуются совместной сетью банкоматов, охватывающей значительные регионы страны, в к-рые могут входить полностью или частично несколько штатов.
Кроме названных, терминология, описывающая системы платежей, включает следующие понятия:
Автоматизированная система перевода средств со счета клиента (Automatic Transfer Service (ATS) - это сберегательный счет клиента, с к-рого средства автоматически переводятся на его чековый счет для оплаты выписанного чека или для поддержания минимального остатка.
Банковская телеграфная сеть (Bankwire) - это электронная коммуникационная сеть, принадлежащая ассоциации банков и используемая для передачи сообщений между банками-клиентами этой системы. Банковская телеграфная сеть также предлагает услуги по клирингу и проведению расчетов.
Расчетная палата (Clearinghouse) представляет собой учреждение, в к-ром производятся расчеты по взаимным требованиям между входящими в нее депозитными учреждениями. Первоначально расчетные палаты создавались для взаимных расчетов по чекам, но в последнее время они стали осуществлять и др. виды расчетов, включая электронный перевод средств.
Клиринговая система по межбанковским платежам (ЧИПС) (Clearinghouse Interbank Payments System - CHIPS) является автоматизиртся автоматизированной расчетной системой, используемой главным образом для международных платежей. Система принадлежит банкам, входящим в Нью-Йоркскую расчетную палату, и управляется их специалистами. Для проведения расчетов она использует `Федуайр`.
Система электронной пересылки (Electronic Fund Transfer System (EFTS) представляет собой целый набор систем и технологий для пересылки средств с помощью электронной связи вместо пересылки обычных чеков. Включает `Федуайр`, `Бэнкуайр`, автоматические расчетные палаты и др. автоматизированные системы.
Система `Федуайр` (Fedwire) осуществляет перевод средств внутри `Федуайр`, применяется для перевода остатков на резервных счетах депозитных учреждений и гос. ценных бумаг. `Федуайр` используется также для проведения расчетов с др. расчетными системами, такими, как ЧИПС.
FRCS-80 является коммуникационной сетью ФРС, связывающей все отделения федерального резервного банка, входящие в эту систему, Совет управляющих ФРС, депозитные учреждения и Казначейство США. Используется для нужд `Федуайр` при переводе средств, для перевода гос. ценных бумаг, а также передачи информации руководства ФРС, касающейся вопросов управления, контроля и ден.-кредитной политики.
Региональный центр обработки чеков является службой ФРС по обработке чеков; осуществляет расчеты по чекам, выписанным на депозитные учреждения, находящиеся на определенной территории. Центры ускоряют инкассацию и расчеты по чекам на своей территории, проводя их в режиме `овернайт`.
СВИФТ (SWIFT) является системой передачи сообщений, к-рая связывает банки главным образом для целей передачи информации по платежам. Зачастую сообщения SWIFT являются лишь частью процесса проведения международных платежей, к-рый может включать операции межбанковских расчетных систем, напр. ЧИПС, для полного завершения операций.
В широком смысле платежи наличными деньгами должны быть включены в общенациональную систему платежей в дополнение к переводу средств в форме чеков, переводных векселей и тому подобных бумажных документов. Однако с позиции ЗАКОНА ОБ ЭЛЕКТРОННОМ ПЕРЕВОДЕ СРЕДСТВ (раздел IX Закона о защите потребительских кредитов с поправками (15 U.S.C. 1601 и др.) и Правила Е СОВЕТ УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ издал офиц. комментарий (ссылки в скобках относятся к Правилу Е), приведенный ниже.
1. Платежи наличными не являются электронным переводом средств, поскольку они не влекут дебетовой или кредитовой записи на счете клиента (пункт 205.2(g).
2. Системы ускоренной обработки чеков также не относятся к системам электронной пересылки, поскольку перевод средств путем ускоренной обработки инициируется чеком, переводным векселем или аналогичными бумажными документами (пункт 205.2(g).
3. Перевод, инициированный переводным векселем, выписанным против счета клиента, не является электронной пересылкой средств. Однако перевод с помощью автоматической расчетной палаты подпадает под действие правила (пункт 205.2(g).
4. Взнос наличными и чеков через банкомат является электронным переводом средств в разрезе Правила Е, если между кредитно-фин. учреждением и клиентом существует специальное соглашение о предоставлении услуг системы электронных переводов со счета или на счет, указанный при перечислении средств (пункты 205.2(g); 205.9(b)(1)(iv), сноска 4а).
5. Если предприниматель или др. плательщик передает сводный чек в фин. учреждение для кредитования счетов клиентов в этом учреждении и информация о получателе платежа содержится на магнитной ленте, то такие переводы не являются электронными переводами средств (пункт 205.2(g).
6. С др. стороны, если компания получает полномочия от клиентов дебетовать их счета и кредитно-фин. учреждение дебетует счета клиентов в соответствии с информацией о счетах к оплате, содержащейся на магнитных лентах, предоставляемых получателем платежа, и затем посылает получателю платежа сводный чек, то такие переводы являются электронными переводами средств (пункт 205.2(g).
7. Переводы, осуществляемые по программе прямого перечисления на счет, разработанной Казначейством США, по к-рой пособия по социальному обеспечению пересылаются через автоматические расчетные палаты кредитно-фин. учреждениям клиентов, и эти учреждения получают переводимые средства через корреспондентский банк, к-рый посылает распечатанный компьютером список получателей платежа, а также сумм к оплате вместе со сводным чеком, подлежащим оплате кредитно-фин. учреждением, являются электронными переводами средств (пункт 205.2(g).
Т. о., вид платежа и механизм платежа определяют, подпадают или нет данные переводы платежей под Закон об электронных переводах средств и Правило Е, к-рые устанавливают основные правила, обязанности и ответственность клиентов, пользующихся электронными средствами пересылки денег, а также кредитно-фин. учреждений, предлагающих эти услуги. Совет управляющих указывает на основное назначение закона защищать индивидуальных клиентов, пользующихся электронными услугами по переводу средств, и подчеркивает, что кредитно-фин. учреждения должны проявлять соответствующую предосторожность, чтобы избежать ответственности, к-рая может наступить при нарушении этих нормативных актов.
БИБЛИОГРАФИЯ:
BOARD GOVERNORS OF THE FEDERAL RESERVE SYSTEM. Federal Reserve Regulatory Sevice.
Начало
|
|
