 |
ПРАВИЛА СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФЕДЕРАЛЬНОЙ РЕЗЕРВНОЙ СИСТЕМЫ FEDERAL RESERVE BOARD REGULATIONS Федеральное правительство регулирует деятельность депозитных учреждений, к-рые имеют федеральную лицензию, или тех из них, чьи обязательства застрахованы им посредством пяти федеральных агентств. Эти законы и правила создают нормативные рамки для такой деятельности банков, к-рая содействует поддержанию надежной и устойчивой банковской системы, а также честному и эффективному предоставлению услуг клиентам банков. СОВЕТ УПРАВЛЯЮЩИХ ФРС уполномочен устанавливать правила, обеспечивающие четкое функционирование центрального банка и регулирующие его взаимоотношения с фин. учреждениями, коммерческими банками, банковскими холдинг-компаниями и учреждениями потребительского кредита. Эти правила являются подзаконными актами, посредством к-рых ФРС проводит политику, выработанную Конгрессом США и сформулированную с 1913 г. в различных законодательных документах, функция проведения к-рых в жизнь была возложена на ФРС
Правила Совета публикуются в Федеральном регистре. В индивидуальном порядке их, со всеми поправками, можно получить в Совете. К середине 1988 г. действовало 27 таких инструкций. Интерпретация инструкций дается `Федерал резерв бюллетин` и в Федеральном регистре. Предлагаемые новые правила и поправки к действующим инструкциям публикуются в тех же изданиях, чтобы по ним были высказаны оценки и суждения до их окончательного обнародования.
Ниже следует краткое изложение инструкций. Для получения экземпляра отдельных правил следует обращаться по адресу: Вашингтон, округ Колумбия 20551, Совет управляющих ФРС, отдел публикаций.
Правило А: Ссуды депозитным учреждениям. Правило А регулирует операции переучета и ссуд ФРС для депозитных учреждений. ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г. предоставил возможность пользоваться переучетом и ссудами ФРС всем депозитным учреждениям, ведущим трансакционные счета или принимающим неперсональные срочные вклады. Правило определяет порядок предоставления ссуд согласно двум основным программам: регулирующий и пролонгированный кредиты.
Краткосрочный регулирующий кредит является главным видом кредитования ФРС. Он предоставляется с тем, чтобы удовлетворить краткосрочную потребность заемщиков в фин. средствах, когда обычные источники финансирования на разумных условиях оказываются недоступными. Недопустимо получение ссуды с целью извлечения выгоды за счет разницы между учетной ставкой и др. рыночными процентными ставками. Процент по корректировочным кредитам должен, как правило, взиматься на уровне базисной учетной ставки. Однако ФРС сохраняет за собой право взимать по своему усмотрению дополнительный процент сверх базисной ставки со всех или же отдельных заемщиков.
Цель предоставления продленного кредита заключается в оказании депозитным институтам содействия для удовлетворения их доетворения их долгосрочных потребностей в фин. средствах. Эта категория кредита включает сезонный кредит, регулярно предоставляемый более мелким учреждениям, к-рые не имеют прямого доступа к нац. фин. рынкам. Согласно программе сезонных кредитов, ссуды обычно предоставляются по базисной учетной ставке, однако, как и в случае предоставления регулирующих кредитов, ФРС сохраняет за собой право установить дополнительный процент.
Пролонгированный кредит предусматривает также оказание помощи отдельным депозитным учреждениям, к-рые испытывают трудности вследствие возникновения чрезвычайных обстоятельств, а также содействие при преодолении острой нехватки ликвидности, испытываемой широким кругом депозитных учреждений. Такие кредиты предоставляются, когда оказание помощи отвечает общественным интересам и требуемые средства невозможно получить из др. источников.
Обычно дополнительный процент не взимается по этому виду продленного кредита, а условия погашения кредита менее жесткие, чем в случае сезонных кредитов.
Хотя учетные операции ФРС не предназначены для того, чтобы заменять др., доступные на разумных условиях, источники фин. средств, в исключительных обстоятельствах чрезвычайные кредиты могут предоставляться структурам, не являющимся депозитными учреждениями, если неполучение ими кредита негативным образом может сказаться на состоянии хоз-ва. Однако такие кредиты могут быть предоставлены лишь после того, как были исчерпаны возможности всех др. источников, включая др. федеральные ведомства.
Правило В: Равные возможности получения кредита. Данная инструкция запрещает дискриминацию при любой кредитной сделке по признакам возраста, расы, цвета кожи, религии, пола, семейного положения или получения средств по программам социальной поддержки.
Правило Объект регулирования
A, BB, I, J, N, V Федеральные резервные банки
K, M, N Зарубежная банковская деятельность
L, R Переплетающиеся директораты
F, H, O, P, Q, U Другие требования, предъявляемые
банкам - членам ФРС
B, C, E, M, Z, AA, CC, DD Защита прав потребителя
A, D, Q Денежно-кредитная политика
G, T, U, X Кредит под ценные бумаги
S Банковская тайна
Y Банковские холдинг-компании
AA, B, BB, C, E, Z Потребительский кредит
Согласно общему правилу, кредиторы могут не запрашивать вышеуказанные характеристики лиц, обращающихся за кредитом, за исключением заявки на кредит под залог жилья. В дополнение к этому кредиторы не имеют права дискриминировать лиц, использующих свои права, согласно федеральным законам о потребительском кредите. Чтобы облегчить процедуру предоставления заявок, инструкция содержит стандартные бланки заявок.
Инструкция также требует от кредиторов выдачи заявителю письменного уведомления об отказе в предоставлении кредита; перечня прав заявителя согласно ЗАКОНУ О РАВНОМ ДОСТУПЕ К КРЕДИТУ, а также документа с изложением причин отказа или с указанием права заявителя требовать разъяснения таких причин. Кредиторы, предоставляющие информацию об условиях кредита заемщикам, находящимся в браке, должны предоставить информацию обоим супругам.
С целью предотвращения дискриминации Совет управляющих охарактеризовал Правило В как документ, устанавливающий равновесие в кредитной сфере путем признания необходимости для банка знать как можно больше о потенциальном заемщике, равно как и права заемщика не предоставлять информацию, к-рая не имеет отношения к сделке. Правило определяет процедуру приема, оценки заявлений, действий по ним, а также порядок предоставления информации по кредитам, ее обработки и хранения. Правило В не препятствует (что особо подчеркивается ФРС) кредитору в получении той информации, к-рой он должен обладать, чтобы оценить кредитоспособность заявителя.
Правило С: Доступ к информации о закладных под жилье. Правило С требует от банков открыть доступ к информации по ипотечному кредитованию с тем, чтобы можно было проверить, удовлетворены ли местные потребности в кредитах на жилищное строительство. Правило реализует положения ЗАКОНА О ДОСТУПЕ К ИНФОРМАЦИИ О ЗАКЛАДНЫХ ПОД ЖИЛЬЕ 1975 г., согласно к-рым гражданам и гос. служащим предоставлялась информация о том, удовлетворяют ли депозитные учреждения местные потребности в кредитах на жилищное строительство.
Правило относится к коммерческим банкам, сберегательным банкам, ссудосберегательным ассоциациям, кредитно-строительным ассоциациям, ассоциациям `гомстедов` (жилище с прилегающим участком. - Прим. перевод.), кредитным союзам, к-рые предоставляют ссуды под недвижимость на условиях, определяемых на федеральном уровне.
Правило не распространяется на учреждения с активами в 10 млн дол. или менее и учреждения, к-рые не имеют контор в пределах учитываемых статистикой городских районов.
Учреждения, подпадающие под инструкцию, должны ежегодно обнародовать информацию о количестве и объеме ссуд, выданных под залог жилья в течение последнего календарного года, расписанных по переписным районам, где находится собственность. Действие инструкции может не распространяться на те фин. учреждения, к-рые подпадают под действие аналогичных законов или инструкций, принятых на уровне штатов или местных властей, при условии, что эти законы и правила предусматривают соответствующий механизм для обеспечения их обязательного соблюдения.
Правило D: Резервные требования. Правило D определяет понятие срочного депозита, устанавливает размер резервов, к-рые должны создаваться для обеспечения трансакционных счетов, устанавливает методику определения резервных требований и размеры штрафа за необеспечение требуемых резервов. ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г. содержит основные поправки к Закону о ФРС, затрагивающие и упрощающие процедуры, предусмотренные Правилом D. Изменения в указанном Правиле должны были вводиться в практику постепенно, в течение восьми лет, и затрагивали как банки - члены ФРС, так и банки - не члены ФРС.
Трансакционные счета, согласно определению, включают текущие счета, счета НАУ, паевые счета, сберегательные счета, допускающие автоматический трансферт или платежи в пользу третьих лиц через банковские автоматы, а также счета, с к-рых каждый месяц можно осуществлять неограниченное число телефонных или предуведомленных платежей или переводов. Требуемый размер резервов должен быть равен 3% от первых 25 млн дол. (с ежегодной корректировкой с 1980 г. на сумму, равную произведению 0,8 на изменение величины депозитов в процентах) и в интервале между 8 и 14% (в настоящее время 12%) от депозитов свыше 25 млн дол. (также ежегодно корректируемая величина с 1980 г.).
Срочные депозиты - это депозитные сертификаты с первоначальным сроком погашения не менее 7 дней, а также сберегательные счета, по к-рым фин. учреждение может требовать от депозитария уведомления о снятии вклада, по крайней мере, за 7 дней. Неперсональные и подлежащие передаче срочные депозиты со сроком погашения менее 1,5 года должны быть обеспечены резервами в размере 3%. В отношении персональных и не подлежащих переводу краткосрочных срочных вкладов, а также долгосрочных вкладов на срок более 1,5 года резервные требования равны нулю.
Весьма часто допускаются исключения из резервных требований. С целью освободить небольшие депозитные учреждения от бремени резервных требований каждое депозитное учреждение не обязано обеспечивать первые 2 млн дол. (сумма корректируется с 1982 г.) своих обязательств, подлежащих резервированию. По усмотрению Совета управляющих ФРС уровень резервных требований временно может быть повышен для всех депозитных учреждений. Такое дополнительное резервирование может быть введено лишь в случае, когда это является необходимым для проведения ден.-кредитной политики или для нормальной работы фин. рынков. Аналогичным образом Совет может в чрезвычайных обстоятельствах временно ввести резервные требования, выходящие за установленные законом границы для отдельных фин. учреждений, исходя из обстоятельств, непосредственно относящихся к таким учреждениям.
Резервы, как правило, хранятся в виде наличности в кассе банков или в виде беспроцентных остатков на счетах в федеральном резервном банке. Любой банк, полностью соблюдающий федеральные резервные требования, имеет доступ ко всем формам и видам услуг, предоставляемых ФРС. Более того, резервные требования могут быть предъявлены и в отношении обязательств по депозитам зарубежных отделений, филиалов и др. международных банковских структур, принадлежащих как банкам-членам, так и не членам ФРС. Однако такие резервные требования вводятся по усмотрению Совета управляющих.
Правило Е: Система электронных денежных переводов. Инструкция Е устанавливает права, обязанности и ответственность сторон при использовании системы электронных ден. переводов (СЭП) и защищает права пользователей СЭП. Основные предписания, содержащиеся в Правиле Е, подразделяются на положения, определяющие право потребителя знать определенные сведения, и на положения, определяющие обязанность фин. учреждения - эмитента раскрывать определенные сведения. С целью защиты прав потребителя Правило Е устанавливает порядок подачи заявок на получение кредитных и платежных карточек в системе СЭП и их эмиссии, а также определяет ответственность потребителя за несанкционированные электронные переводы средств. Что касается ответственности фин. учреждения - эмитента, то инструкция требует от него раскрытия отдельных условий оказания услуг СЭП, а также предоставления документации по электронным переводам. Определена также процедура исправления возможных ошибок в ходе функционирования СЭП, посылки кредитовых авизо и приостановки предуведомленных платежей. Основополагающим законодательным актом является ЗАКОН ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЕ ПЕРЕВОДА ПЛАТЕЖЕЙ.
Правило F: Требования о предоставлении информации акционерными банками - членами ФРС. Согласно Правилу F банки, учрежденные по законам штатов, имеющие более 500 акционеров и активы свыше 1 млн дол., или те банки, чьи ценные бумаги зарегистрированы на общенациональной фондовой бирже, должны периодически представлять фин. отчеты. Правила Совета управляющих в данной сфере аналогичны инструкциям Комиссии по ценным бумагам и биржам. Совет управляющих подтверждает, что его главной задачей является предоставление инвесторам достаточной информации для принятия обоснованных инвестиционных решений и для правильного использования своего права голоса в качестве акционеров.
Банки, образованные по законам штата, должны представлять документ о регистрации, периодические фин. отчеты, материалы о назначении выборных для голосования, протоколы голосования, а также любые др. сведения, представляющие интерес для инвесторов. Должностные лица, директора и основные акционеры должны представить отчеты об имеющихся у них акциях банка. Правило запрещает проводить конкурс на приобретение акций банка, если соответствующая информация одновременно не была передана в Совет управляющих.
Правило G: Кредит по операциям с маржей, предоставляемый участниками финансового рынка, за исключением банков, брокеров и дилеров. Правило G - один из четырех документов, относящихся к кредиту, предоставляемому для кредитования операций с ценными бумагами (см. Правила T, U и X). Данное Правило применяется к кредиторам, за исключением брокеров, дилеров и банков, к-рые должны зарегистрироваться в Совете управляющих. Любой участник указанных операций, к-рый предоставляет кредит (прямо или косвенно обеспеченный акциями, на к-рые распространяются правила операций с маржей) в размере 200 тыс. дол. или более в течение календарного квартала или к-рый имеет общую сумму непогашенного кредита более 500 тыс. дол., должен зарегистрироваться. Т. к. от кредитора требуется регистрация, то инструкция относится ко всем неоплаченным ссудам с маржей, обеспеченным акциями. Исключение из этого общего правила действует в отношении кредиторов, к-рые предоставляют кредит на законную сделку по приобретению акций работодателя работниками предприятия.
К акциям, на к-рые распространяются правила операций с маржей, относятся любые акции, котирующиеся или имеющие торговые привилегии на нац. фондовой бирже, долговые обязательства, конвертируемые в указанные ценные бумаги, бумаги большинства взаимных фондов и любые ценные бумаги, обращающиеся на внебиржевом рынке и включенные в список акций по операциям с маржей.
Правило Н: Правила членства в ФРС для банков. Правило Н определяет требования, предъявляемые тем банкам штатов, к-рые хотят стать членами ФРС. Данное правило также определяет преимущества, связанные с членством, и условия, к-рые должны выполняться банками, а также устанавливает требования фин. отчетности, порядок получения разрешения на создание отделений и процедуру добровольного выхода из членов ФРС.
Банкам - членам ФРС, имеющим лицензию штата, запрещено заниматься рискованной и необоснованной деятельностью или предпринимать действия, ведущие к нарушению закона, правил или предписаний. Правило Н налагает также особые ограничения на проведение отдельных банковских операций, напр., выдачу аккредитивов, акцептов и кредитование под обеспечение усовершенствованной недвижимостью.
Для того чтобы претендовать на членство в ФРС, банк штата должен иметь акционерный капитал и прибыль, к-рые считаются приемлемыми при их сравнении со структурой и состоянием его активов и обязательств по депозитам как в настоящее время, так и в будущем.
Приемлемость взаимосберегательного банка для вступления в ФРС определяется тем, соответствуют ли его доходы и нераспределенная прибыль требуемому объему собственного капитала. Само по себе решение о том, вступить ли в ФРС или выйти из системы, стало менее важным с тех пор, как Закон о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле 1980 г. поставил все депозитные учреждения под юрисдикцию Совета управляющих в отношении выполнения ими резервных требований и предоставил возможность воспользоваться услугами ФРС любому депозитному учреждению, к-рое имеет трансакционные счета или неперсональные срочные вклады.
Правило I: Участие в капитале федеральных резервных банков. Правило I требует от каждого банка, вступающего в ФРС, подписаться на акции федерального резервного банка своего округа на сумму, равную 6% совокупной суммы капитала и прибыли соответствующего банка-члена. Половина общей суммы уплачивается при утверждении банка в качестве члена ФРС, а оставшаяся сумма уплачивается по требованию Совета управляющих. Дивиденды в размере 6% выплачиваются на оплаченную часть капитала федерального резервного банка. Акции не могут быть переданы и использованы в качестве залога. Постоянно должен поддерживаться 6-процентный уровень соотношения между приобретенными акциями федерального резервного банка и объемом капитала банка, причем все платежи должны проходить через резервный счет банка - члена ФРС.
Право собственности банка - члена ФРС на акции федеральных резервных банков аннулируется в следующих случаях: прекращение операций, неплатежеспособность или добровольная ликвидация, переход в статус банка - не члена ФРС посредством процедуры слияния или поглощения, добровольное или принудительное прекращение членства.
Правило J: Инкассирование чеков и перевод денежных средств. Правило J определяет процедуру, обязанности и ответственность при осуществлении операций между федеральными резервными банками, эмитентами и плательщиками по чекам и др. кассовым и некассовым документам, а также лицами, переводящими ден. средства, и лицами, получающими их.
Правило J обеспечивает юр. базу для депозитных институтов при инкассации чеков и др. ден. документов и при урегулировании сальдо через ФРС. Она определяет условия, согласно к-рым резервные банки получают ден. документы на инкассо от депозитных учреждений и представляет их им, а также устанавливает нормы, согласно к-рым депозитные учреждения возвращают неоплаченные ден. документы. Правило также определяет условия, согласно к-рым резервные банки получают от депозитных учреждений и переводят им ден. средства. В связи с этой функцией каждый федеральный резервный банк должен издать циркуляр, где детально определяются порядок перевода ден. средств, а также др. вопросы.
Правило K: Международные банковские операции. Правило К регулирует международную банковскую деятельность местных банков и банковскую деятельность ин. банков на территории США. Правило К в его нынешнем виде было принято в 1979 г. До этого времени зарубежная деятельность банков, подлежащая юрисдикции Совета, регулировалась рядом др. правил. Однако ЗАКОН О МЕЖДУНАРОДНОЙ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 1978 г. обосновал необходимость унификации этих правил. Целью действующей ныне инструкции является предоставление корпорациям, учрежденным на основе Закона Эджа, достаточно широких прав с тем, чтобы они могли конкурировать с ин. банками как на территории США, так и за рубежом, а также для того, чтобы обеспечить все сектора экономики США средствами кредитования международной торговли, особенно экспорта.
Зарубежная деятельность амер. банков, согласно Правилу К, должна главным образом носить фин. характер. Прямые зарубежные инвестиции банков - членов ФРС в ин. компании ограничены их инвестициями в ин. банки. С др. стороны, банковские холдинг-компании и корпорации, учрежденные на основе Закона Эджа, могут непосредственно инвестировать средства как в ин. компании, занятые определенными видами небанковской деятельности, так и в ин. банки. Банки - члены ФРС могут инвестировать в ин. небанковские компании лишь косвенным путем, через корпорации, учрежденные на основе Закона Эджа. Что касается операций ин. банков на территории США, то Правило К отражает существующие ограничения на банковскую деятельность между штатами и отдельные исключения из правил, запрещающие небанковскую деятельность. Что касается ссуд, предоставляемых местными банковскими учреждениями ин. заемщикам, то Правило К требует образования специальных резервов для обеспечения, согласно определенным международным нормам, должного учета доходов по международным ссудам.
Правило L: Переплетающиеся директораты в банковском деле. Правило L нацелено на обеспечение конкуренции в банковской сфере путем ограничения переплетающихся директоратов, к-рые могут возникать между ответственными должностными лицами депозитных учреждений. Правило запрещает ответственным сотрудникам банка - члена ФРС или банковской холдинг-компании служить одновременно в качестве ответственного сотрудника в др. депозитном учреждении, если обе организации не являются филиалами одного фин. учреждения, или являются очень крупными, или расположены в том же районе.
Правило содержит положение, предусматривающее 10-летний переходный период, закончившийся в 1988 г., для отдельных видов указанных взаимоотношений и определило ряд исключений из общего правила, относящихся к депозитным учреждениям, имеющим низкую доходность или находящимся в зонах, переживающих экон. спад, а также к организациям, к-рыми владеют женщины или представители нац. меньшинств, вновь учрежденным фин. учреждениям и организациям, к-рым нанесен ущерб вследствие неправильного управления или находящимся в условиях, представляющих угрозу безопасности и устойчивости фин. положения.
Правило М: Лизинг потребительский. Правило М реализует положения о потребительском лизинге, содержащиеся в ЗАКОНЕ О ПОЛНОЙ ИНФОРМАЦИИ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ. Оно устанавливает, что арендатору персональной собственности должен быть предоставлен разумный объем информации об условиях аренды. Требуемые, согласно указанному закону, сведения должны быть предоставлены до окончательного оформления договора об аренде. Собственность, подпадающая под действие этого правила, включает персональную собственность, сданную в аренду для личного или семейного пользования с целью ведения домашнего хоз-ва на срок не менее 4 месяцев.
Правило М требует от компаний, занимающихся лизингом, представления в письменной форме сведений о стоимости аренды с учетом страхового депозита, ежемесячных платежах, плате за лицензию, регистрационном сборе, налогах, комиссии за поддержание имущества в рабочем состоянии, а также в случае аренды, не погашаемой полностью регулярными взносами, - крупный одноразовый платеж в погашение долга. Предписывается также предоставление в письменной форме сведений об условиях аренды, включая страхование, гарантии, ответственность за обслуживание собственности, нормы износа и любую возможность выкупа.
Правило N: Взаимоотношения с иностранными банками. Согласно Правилу N, на Совет управляющих возлагается обязанность заранее санкционировать любые переговоры федеральных резервных банков с ин. банками и правительствами, а также соглашения, заключаемые между ними. Признается право федеральных резервных банков участвовать в операциях на зарубежных открытых рынках, однако они должны в полной мере информировать Совет о всех зарубежных связях, сделках и соглашениях.
Под руководством Федерального комитета ФРС по операциям на открытом рынке федеральные резервные банки, имеющие счета в ин. банках, могут вести переговоры, заключать соглашения или контракты с тем, чтобы способствовать операциям на открытом рынке. Совет управляющих зарезервировал за собой право быть представленным на любом совещании, если речь идет об упомянутых переговорах и соглашениях, однако в любом случае он должен быть поставлен в известность о таких совещаниях. Ежеквартально федеральные резервные банки должны представлять Совету отчет о имеющихся у них в ин. банках счетах.
Правило О: Ссуды ответственным сотрудникам банков - членов ФРС. Правило О запрещает банкам - членам ФРС предоставлять кредиты своим собственным ответственным сотрудникам и запрещает банкам с застрахованными депозитами, имеющим взаимные корреспондентские счета, предоставлять ответственным сотрудникам друг другу кредиты на льготных условиях. Более того, банкам, чьи ответственные сотрудники, директора или основные акционеры получили льготные кредиты в др. банках, запрещено устанавливать с такими банками корреспондентские отношения.
Каждый ответственный сотрудник или основной акционер банка с застрахованными депозитами должен ежегодно информировать совет директоров банка об уровне своей задолженности каждому банку - корреспонденту указанного выше банка и о `смежных интересах`. Предоставляемые сведения должны включать условия предоставления ссуды. `Смежный интерес` означает компанию, управляемую политическими или избирательными комитетами, контролируемыми сотрудниками банка и акционерами или же предоставляющими им льготы и привилегии.
Каждый банк с застрахованными депозитами должен включать в свой квартальный отчет о состоянии дел банка информацию о суммарном размере кредитов, выданных банком своим ответственным сотрудникам и основным акционерам, а также о числе тех лиц, к-рые получили у банка кредит в размере 5% и более размера собственного капитала банка или 500 тыс. дол. (с учетом того, какая из сумм по указанным двум позициям окажется меньше). Если потребуется, то имена этих лиц должны быть обнародованы.
Правило Р: Правила обеспечения безопасности банков - членов ФРС. Правило Р устанавливает минимальные требования, предъявляемые к оборудованию и методам, используемым банками штатов - членами ФРС с тем, чтобы избежать кражи, ограбления, похищения, а также для того, чтобы установить и задержать лиц, совершающих такие действия. Банк - член ФРС обязан назначить офицера безопасности, к-рый должен разработать и руководить программой обеспечения безопасности банка, по крайней мере, на уровне требований, установленных данной инструкцией. Программа должна быть составлена в письменной форме и должна утверждаться директорами банка. Ежегодно банк штата - член ФРС обязан подтверждать факт соблюдения указанной инструкции путем представления подписанного документа в федеральный резервный банк округа. В Правиле указаны также штрафы, налагаемые на банки - члены ФРС за каждый день нарушения установленных правил безопасности.
Изменения, внесенные в Правило Р в 1991 г., позволяют более гибко подходить к выбору специального оборудования и дают банкам возможность больше сосредоточиться на совершенствовании систем безопасности, чем на формальном соблюдении правил, к-рые отстают от технологических изменений в этой области. Т. к. банки не обязаны представлять отчеты о соблюдении мер безопасности в Совет управляющих ФРС, то они должны назначить офицеров безопасности, отвечающих за соблюдение минимальных норм безопасности, установленных Советом.
Правило Q: Процент по депозитам. Правило Q устанавливает систему выплаты процентов по депозитам как банками - членами ФРС, так и представительствами и отделениями ин. банков в США. Данное правило устанавливает, какие процентные ставки являются объектом регулирования, а также определяет соответствующие категории депозитов.
Правило Q определяет также условия, регламентирующие деятельность банков - членов ФРС по рекламе своих депозитов.
ЗАКОН О ДЕРЕГУЛИРОВАНИИ ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОМ КОНТРОЛЕ 1980 г. установил процедуру постепенной отмены потолка на процентные ставки по срочным и сберегательным депозитам, к-рая завершилась в апреле 1987 г. Отмена потолка на процентные ставки имела целью обеспечить всем вкладчикам, включая держателей срочных и сберегательных депозитов, получение дохода по своим депозитам по рыночным ставкам. Право Совета управляющих определять правила выплаты процентов банками - членами ФРС и устанавливать категории депозитов было в 1980 г. передано Комитету по дерегулированию депозитных учреждений.
Правило R: Переплетающиеся директораты между дилерами по операциям с ценными бумагами и банками - членами ФРС. Правило R направлено на то, чтобы избежать конфликта интересов, коллизии или недобросовестного влияния на инвестиционную политику банка - члена ФРС или на рекомендации клиенту относительно его возможных инвестиций, если этот конфликт и влияние проистекают из тесных взаимоотношений между персоналом дилеров - участников рынка ценных бумаг и банками - членами ФРС. Данное правило вновь подтверждает запрет, содержащийся в ЗАКОНЕ ГЛАССА-СТИГОЛЛА, на занятие физическими лицами, участвующими в операциях с ценными бумагами на различных стадиях, постов директора, ответственного сотрудника или служащего банка - члена ФРС.
Поскольку нац. банки не могут заниматься андеррайтингом ценных бумаг, они могут покупать для себя ценные бумаги высокого качества, рекомендуемые для инвестиций, причем общая стоимость этих ценных бумаг не должна превышать 10% акционерного капитала или неприкосновенного резервного фонда. Правило предусматривает исключения для физических лиц по операциям с гос. ценными бумагами. Эти ценные бумаги, как правило, включают ценные бумаги правительства США, Международного банка реконструкции и развития, Администрации долины Теннесси, а также облигации штатов и муниципалитетов. Вышеуказанные ограничения не относятся к гос. облигациям.
Правило S: Компенсация за представление финансовой документации. Правило S устанавливает ставки и условия компенсации необходимых затрат, непосредственно понесенных фин. учреждениями вследствие предоставления фин. информации о клиенте правительственным органам. Правило S претворяет тот раздел ЗАКОНА О ПРАВЕ НА ФИНАНСОВУЮ ТАЙНУ, к-рый обязывает правительственные органы выплачивать фин. учреждениям разумное вознаграждение за предоставление федеральным органам фин. данных о физических лицах и небольших товариществах.
Расходы по подбору, копированию и доставке требуемых данных, за исключением определенных случаев, должны быть компенсированы. Время, затраченное на поиск таких данных, в соответствии с Правилом S, оплачивается по заранее фиксированной почасовой ставке, вне зависимости от уровня заработной платы служащего, осуществляющего поиск и подбор таких данных. Расходы на копирование также возмещаются согласно заранее определенным ставкам; что же касается транспортных расходов, то компенсируются действительные затраты.
Правило Т: Кредит по операциям с маржей, предоставляемый брокерами и дилерами. Правило Т регулирует процедуру предоставления кредитов брокерами и дилерами, занимающимися операциями с ценными бумагами, включая всех членов нац. фондовых бирж. Это одно из трех правил, регулирующих предоставление кредитов под ценные бумаги. Согласно данному правилу, проверяются взаимоотношения по линии брокер-дилер и должны соблюдаться условия, согласно к-рым льготное кредитное обслуживание не может предоставляться ни брокерами, ни дилерами. В целом указанные лица могут не предоставлять кредит своим клиентам, если кредит не обеспечен `ценными бумагами, по к-рым соблюдается маржа`, равно как они не могут содействовать предоставлению кредита др. лицами на условиях более выгодных, чем те, на к-рых они сами имеют право выдавать кредиты.
Максимальный размер возможного кредита устанавливается Советом и определяется как определенный процент существующей рыночной стоимости ценных бумаг. В случае, если ценные бумаги, под к-рые был выдан кредит, снимаются со счета ценных бумаг, наличность или ценные бумаги, равные по стоимости сумме кредита, должны быть депонированы или же часть счета должна быть закрыта с тем, чтобы на счете сохранялась предписанная сумма ссуды.
Правило определяет также положения, согласно к-рым регулируются сделки за наличный расчет между брокерами, дилерами и их клиентами. Ограничивается также перечень источников получения ссуд брокерами и дилерами, требующихся для осуществления их повседневной деятельности.
Правило U: Кредит по операциям с маржей, предоставляемый банками. Это третье по порядку Правило, регулирующее предоставление кредита по операциям с маржей. Согласно ему размер кредита, выданного банками для приобретения ценных бумаг с маржей, ограничивается, если кредит прямо или косвенно обеспечен акциями. Во всех случаях, когда предоставляется ссуда под обеспечение акциями, на к-рые распространяются правила операций с маржей, банк должен требовать от клиента заявление о цели кредита по форме U-1. Если целью является приобретение акций, на к-рые распространяются правила операций с маржей, то ссуда представляет собой целевой кредит. В целом если целевой кредит обеспечен акциями, то он подпадает под кредитные ограничения, а также др. ограничения, предусмотренные Правилом. Напр., размер ссуды не может превышать установленный Советом максимальный уровень кредита, к-рый можно получить под акции, служащие обеспечением.
Акции, на к-рые распространяются правила операций с маржей, включают любые ценные бумаги, как допущенные официально на нац. фондовую биржу, так и официально не допущенные на нее, с к-рыми проводятся операции, а также любые долговые обязательства, к-рые можно конвертировать в такие ценные бумаги, большинство взаимных фондов, а также любые ценные бумаги, включенные в составляемый Советом список акций, обращающихся на внебиржевом рынке.
Правило V: Гарантии по ссудам, предоставляемым для проведения работ в интересах национальной обороны. Это Правило способствует и ускоряет процесс кредитования подрядчиков, субподрядчиков, а также др. структур, участвующих в обеспечении нац. обороны. Устанавливаются процедуры и нормы, к-рые должны соблюдаться федеральными резервными банками в ходе выполнения ими своих обязанностей в качестве фискальных агентов тех министерств и правительственных ведомств, к-рые уполномочены гарантировать займы на цели нац. обороны.
Устанавливаются максимальные процентные ставки, размеры гарантийных сборов, комиссионные за обязательство, к-рые могут начисляться за выдачу гарантий по ссудам. Устанавливая максимальную процентную ставку, равную той, к-рую фин. учреждения устанавливают для своих наиболее кредитоспособных клиентов, они имеют возможность привести процентную ставку в соответствие с условиями рынка. Тем не менее правительственные ведомства-гаранты имеют дискреционное (на свое усмотрение) право устанавливать потолок процентной ставки. В случае, если ведомство использует это право, то оно не может прибегать к дискриминационным мерам в отношении желающих получить ссуды, назначая более высокую ставку.
Правило W (отменено): Предоставление потребительского кредита. Правило W установило минимальный уровень первичных платежей и максимальные сроки окончательного погашения кредита, а также др. условия, применявшиеся при предоставлении потребительского кредита во время второй мировой войны. Отменено в 1952 г.
Правило Х: Заемщики, получающие кредит по операциям с маржей. Это Правило распространяет действие Правил G, Т или U на определенных заемщиков и на определенные виды кредитования, не оговоренные в этих правилах. Оно распространяется на заемщиков, к-рые с целью приобретения ценных бумаг получают кредиты в США, а также на заемщиков, к-рые действуют от имени физических и юр. лиц США. Это правило требует, чтобы заемщики, получающие кредит в США, действовали согласно соответствующим правилам предоставления кредита по операциям с маржей, однако если кредит получен вне США, заемщик должен действовать т. о., как если бы ин. ссудодатель подпадал под действие Правил G, T или U. В целом, когда бы данное Правило ни применялось, заемщик отвечает за соответствие условий кредитования одной из трех инструкций, регулирующих операции с маржей. Определение того, какая из них должна применяться, зависит от типа кредитного учреждения (кредитора).
Следующие заемщики не подпадают под действие Правила: 1) любой заемщик, к-рый получает целевой кредит на территории США, если он намеренно не пытается продлить кредит в нарушение Правил G, T или U; 2) любой заемщик, постоянно проживающий вне США, к-рый получил кредит или имеет задолженность по кредиту, не превышающую за каждый календарный год 100 тыс. дол. США, полученному вне территории США в форме целевого кредита.
Правило Y: Банковские холдинг-компании. Регулирует процесс экспансии банковских холдинг-компаний как в сфере банковской деятельности, так и вне ее, а также внебанковские сферы деятельности, к-рой банковские холдинг-компании не имеют права заниматься. Правило определяет порядок приобретения банка частными лицами. Любая организация, владеющая банком, является банковской холдинг-компанией и подпадает под действие данного правила. Однако поскольку организация не принимает вклады до востребования и предоставляет коммерческие ссуды, то она не считается банком и не подпадает под действие инструкции. В начале 80-х гг. возникновение кредитно-фин. учреждений, не выполняющих все функции коммерческого банка, шло стремительными темпами и указанные фин. учреждения стремились избежать какого-либо регулирования.
Правило содержит положения и процедуры, используемые Советом для определения того, контролирует ли компания какой-либо банк и является ли в таком случае банковской холдинг-компанией или нет. Оно также разъясняет процедуры для получения разрешения Совета на образование банковской холдинг-компании и какому порядку должны следовать банковские холдинг-компании, приобретающие голосующие акции банков и небанковских компаний. Совет перечислил те виды небанковской деятельности, к-рые тесно связаны с банковским делом и, следовательно, разрешены для банковских холдинг-компаний. Оно регулирует зарубежную деятельность местных банковских холдинг-компаний и разрешенную деятельность ин. банковских холдинг-компаний на территории США.
Правило Z: Правдивая информация при кредитовании. Правило Z устанавливает единую методику подсчета стоимости кредита, раскрытия условий кредитования и порядок исправления ошибок в счетах по кредитным операциям. Потребительский кредит обычно определяется как кредит, предлагаемый или предоставляемый частным лицам для личных или семейных нужд, когда кредит возвращается более чем четырьмя взносами (платежами), или по к-рым взимается фин. сбор. Задачей Правила является обеспечение доступности информации об условиях кредитования и лизинга с тем, чтобы клиенты могли сравнить альтернативные варианты.
Основные положения Правила предусматривают для кредитора следующие требования: 1) предоставлять заемщикам содержательную информацию в письменной форме о ключевых условиях кредитования, включая стоимость кредита, выраженную в форме годовой процентной ставки; 2) реагировать на жалобы потребителя, касающиеся ошибок в счетах на оплату кредитных услуг; 3) отражать кредитные сделки в периодически составляемых отчетах о состоянии открытых счетов с возобновляемым лимитом и счетов с фиксированным сроком; 4) предоставлять определенные права в отношении кредитных карточек; 5) информировать потребителя о его праве аннулировать определенные кредитные сделки, к-рые обеспечены основным жилищем потребителя, в течение определенного периода; 6) при рекламе услуг по предоставлению кредита руководствоваться специальными требованиями.
Правило АА: Порядок рассмотрения претензий потребителя. Правило АА предусматривает расследование возможных недобросовестных или обманных действий банков штатов - членов ФРС или возможных нарушений закона или правил, если претензии были предъявлены надлежащим образом. Право запрещает банку включать следующие условия в обязательства заемщика по возвращении кредита: положение о безусловном признании судебного решения; отказ от права на льготы; определенный вид переуступки заработной платы; установление залогового процента на предметы домашнего обихода, если речь не идет о их приобретении. Правило запрещает начисление процентов на проценты при просрочке платежа по кредиту и защищает права сопоручителей, участвующих в сделках по потребительскому кредитованию.
Претензии, получаемые Советом управляющих или федеральным резервным банком и касающиеся действий фин. учреждения, не являющегося банком штата - членом ФРС, должны быть переданы в федеральное ведомство, уполномоченное осуществлять контроль за деятельностью этого фин. учреждения.
Правило ВВ: Закон о реинвестициях в общины. ЗАКОН О РЕФОРМЕ ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ И АКТИВИЗАЦИИ ИХ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ 1989 г. внес поправки в ЗАКОН О РЕИНВЕСТИЦИЯХ В ОБЩИНЫ, к-рые предусматривают представление в письменной форме оценки уровня удовлетворения фин. учреждением потребностей в кредитах общин, к-рые оно обслуживает, а также предусматривают, что такие оценки должны включать выводы по каждому из оценочных факторов, установленных Законом о реинвестициях в общины. Закон требует от контрольных органов замены ныне существующей пятиуровневой системы цифрового рейтинга выполнения данного закона четырехуровневой описательной системой. Закон также предусматривает обнародование как оформленной в письменной форме оценки, так и рейтинга, полученного по итогам каждой проверки в соответствии с данным законом начиная с 1 июля 1990 г. Письменные оценки должны содержать рейтинг фин. учреждения и описание факторов, учитываемых при определении рейтинга. Правило обеспечивает осуществление указанных требований.
Правило СС: Наличие средств покрытия. Правило СС разрешает фин. учреждениям в порядке исключения задерживать выплату по правительственным подтвержденным чекам и чекам кассира, по к-рым в обычных условиях можно получить деньги на следующий день и, при определенных условиях, уведомить клиентов об одноразовом исключительном удержании.
Гарантийные исключения из существующих правил об удержании действуют в следующих случаях повышенного риска: внесение вкладов на новые счета; крупные (свыше 5 тыс. дол.) депозиты; частые превышения остатков на счетах; редепонирование чеков, к-рые были возвращены неоплаченными; депозит в форме чеков, к-рые фин. учреждения обоснованно могут считать неинкассируемыми; депозиты, внесенные при чрезвычайных обстоятельствах, таких, как неисправность компьютера или стихийные бедствия. Если применяются указанные гарантийные меры, то срок отсрочки выплат продлевается до разумных пределов - до 7 дней для местных чеков и до 11 дней для иногородных чеков. Большинство гарантийных исключений ранее не применялось в отношении чеков с низкой степенью риска, по предъявлении к-рых средства должны быть выплачены на следующий день.
Правило DD: Правдивости во вкладных операциях. Правило DD определяет порядок практического применения положений Закона о правдивости во вкладных операциях и устанавливает новые правила рекламирования услуг по приему депозитов, а также правила распространения первоначальной информации и периодических отчетов. Процентная ставка может рассчитываться по методу инкассированного остатка, если депозиты зачисляются на счет в пределах временных ограничений, установленных Законом об использовании переводимых средств. Использование метода инвестируемых остатков запрещается. Инвестируемые остатки - это те ден. средства, к-рые фин. учреждение может использовать для инвестиций после выполнения им всех резервных требований. Унификация методов подсчета, выявления информации (ясное, недвусмысленное изложение в письменной форме юр. обязательств сторон, оформленное т. о., чтобы такой документ потребитель мог сохранить у себя) и выплаты процентов должна побудить потребителей искать фин. учреждения, предлагающие более льготные условия. Правило DD составлено по образцу действующих Правил Z (Правдивая информация при кредитовании) и E (Электронный перевод средств).
БИБЛИОГРАФИЯ:
BOARD OF GOVERNORS OF THE FEDERAL RESERVE SYSTEM. Federal Reserve Bulletin.
. Federal Reserve Regulatory Service.
. The Federal Reserve System: Purposes and Functions.
Начало
|
