 |
ЗАКОН ГАРНА-СЕН-ЖЕРМЕНА О ДЕПОЗИТНЫХ УЧРЕЖДЕНИЯХ 1982 г. GARN-ST GERMAIN DEPOSITORY INSTITUTIONS ACT OF 1982 Закон разрешил ведение счетов ден. рынка; положил конец практике использования процентного дифференциала, дававшего преимущество сберегательным кассам; оказал поддержку ссудосберегательным ассоциациям и сберегательным учреждениям. Закон явился частью совокупности законодательных актов в фин. сфере, предоставивших большинству фин. учреждений значительные полномочия и возможности для конкурентоспособных нововведений
З.Г.-С.-Ж. предусматривал обеспечение Федеральной корпорации страхования депозитов (ФКСД) и Федеральной корпорации страхования ссудосберегательных ассоциаций (ФКССА) необходимой гибкости в работе с депозитными учреждениями, находящимися в тяжелом фин. положении. Конгресс США уполномочил эти федеральные агентства оказывать непосредственную помощь фин. учреждениям, находящимся на грани банкротства или переживающим фин. затруднения, или же содействовать слиянию таких фин. учреждений. Конгресс стремился содействовать повышению конкурентоспособности всех видов депозитных учреждений, укрепить фин. систему и предотвратить дальнейшее ухудшение положения тех фин. учреждений, к-рые были ослаблены в результате воздействия институциональных ограничений и экон. условий.
Конгресс США также стремился оживить жилищное строительство путем укрепления фин. стабильности учреждений, предоставляющих ссуды под залог жилья, и путем страхования предоставления (доступности) таких ссуд. С целью расширения полномочий фин. учреждений, предоставляющих ссуды под залог, в закон было включено несколько положений, направленных на расширение полномочий таких учреждений по предоставлению ссуд под залог, жилье, а также на устранение препятствий, мешающих такой кредитной деятельности. Закон был нацелен на совершенствование функционирования всей сферы фин. услуг, а также на ускорение банковских операций, чему начало было положено Законом о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле 1980 г.
Закон Гарна-Сен-Жермена состоит из восьми разделов.
Раздел I. Закон о гибкости при страховании депозитов (The Deposit Insurance Flexibility Act). В соответствии с положениями раздела I были расширены полномочия ФКСД и ФКССА по оказанию помощи депозитным учреждениям, находящимся на грани банкротства или сталкивающимся с фин. затруднениями, и, когда это приемлемо, по организации приобретения и слияния таких фин. учреждений между штатами и фин. учреждениями различных типов, причем эти фин. учреждения могут быть любой величины, а в случае коммерческих банков, находящихся на грани банкротства, их активы могут составлять 500 млн дол. и выше. Закон также расширил полномочия Нац. управления кредитных союзов по организации слияния находящихся в тяжелом фин. положении кредитных союзов и уполномоченных сберегательных банков с тем, чтобы преобразовать их из учреждений, функционирующих ункционирующих в соответствии с законами штатов, в фин. учреждения, действующие согласно федеральному законодательству при сохранении процедуры страхования со стороны ФКСД.
Раздел II. Закон о сертификате собственного (акционерного) капитала (The Net Worth Certificate Act). В соответствии с положениями раздела II действует программа, согласно к-рой застрахованное фин. учреждение может обменивать капитальные ноты, т. е. долгосрочные долговые ценные бумаги банка, относящиеся к числу субординированных долговых инструментов ФКСД и ФКССА, с целью поддержки собственного (акционерного) капитала фин. учреждения, действующего по этой программе. Правила требуют соответствия следующим условиям: капитал менее 3% активов, свыше 20% кредитного (ссудного) портфеля в закладных или в ценных бумагах, обеспеченных закладными, и убытки за последние два квартала.
Раздел III. Закон о реструктуризации сберегательных учреждений (The Thrift Institutions Restructing Act). Положения раздела III расширили кредитные и инвестиционные полномочия федеральных сберегательных ассоциаций и содействовали конверсии ассоциаций из ассоциаций, действующих согласно федеральным законам, а также их переходу от формы, когда соответствующее фин. учреждение является собственностью вкладчиков, к акционерной форме.
Раздел III также содержит несколько положений, представляющих интерес для банков:
1. Указание Комитету по дерегулированию депозитных учреждений принять в течение 60 дней законодательный акт о введении в оборот нового фин. инструмента, прямо эквивалентного ценным бумагам взаимных фондов ден. рынка. Данный инструмент должен обладать следующими характеристиками: отсутствие минимального срока погашения; отсутствие потолка процентной ставки; минимальная деноминация - 2500 дол.; всего лишь три заранее разрешенных или автоматических снятия (изъятия) со счета или три тратты в любом месяце; резервные требования в размере 0% для личных счетов и 3% для корпоративных счетов; допускаются все виды вкладчиков; страхование ФКСД или ФКССА в размере до 200 тыс. дол. Указанные депозитные инструменты начали выпускаться с 14 декабря 1982 г.
2. Отмена к 1 января 1984 г. всех процентных дифференциалов по депозитам.
3. Запрет включения статей `ГОДЕН К ПРОДАЖЕ` (due-on-sale clauses) в контракты о залоге.
4. Разрешение взаимосберегательным банкам и ссудосберегательным ассоциациям иметь больший объем коммерческих и потребительских ссуд (к 1984 г., соответственно до 10% и 30% от объема активов), а также предлагать, с определенными ограничениями, открытие текущих счетов (депозитов до востребования) клиентам, работающим в сфере торговли и с. х.
Раздел IV. Положения, относящиеся к нац. банкам и банкам - членам ФРС (Provisions Relating to National and Member Banks). Раздел IV изменил ряд статутных положений, затрагивающих прежде всего коммерческие банки. Положения раздела внесли поправки в Закон о нац. банках в плане пересмотра устаревших лимитов на размер получаемых и предоставляемых ссуд, а также видоизменение полномочий нац. банков на предоставление ссуд под залог недвижимости. Предусмотренный лимит на предоставление ссуд заемщикам без обеспечения и заемщикам с обеспечением был увеличен, соответственно, до 15% и 25% их капитала. Положения раздела IV также разрешали федеральную регистрацию центральных банков, либерализовали и реформировали статуты филиалов банков и освободили небольшие депозитные учреждения от резервных требований. Раздел внес незначительные изменения в Закон о регулировании деятельности фин. учреждений 1978 г.
Раздел V. Поправки к Закону о федеральных кредитных союзах (Federal Credit Union Act Amendments). Раздел V внес поправки в закон с тем, чтобы упростить процесс организации кредитных союзов, расширить их полномочия по предоставлению ссуд под залог, а также внес технические (редакционные) изменения в ряд положений указанного закона.
Раздел VI. Деятельность банковских холдинг-компаний по страхованию имущества, от несчастных случаев и страхованию жизни (Property, Casualty, and Life Insurance Activities of Bank Holding. Companies). Положения раздела VI ограничивают страховую деятельность банковских холдинг-компаний и их филиалов, за исключением специально предусмотренных случаев. Этими исключениями являются:
1. Традиционная страховая деятельность - страховая деятельность, к-рой занимались или к-рая была разрешена на 1 мая 1982 г.
2. Разрешение банковским холдинг-компаниям заниматься страхованием своих кредитов от смерти заемщика, страхованием кредитной недееспособности вследствие невозможности погасить кредит в связи с заболеванием заемщика, несчастным случаем, вынужденной потерей работы и т. д. (страхуется заемщик).
3. Разрешение банковским холдинг-компаниям осуществлять обычные функции страхового агентства в городах с населением менее 5 тыс. жителей или в тех местах, где недостаточна активность страхового агентства.
4. Разрешение примерно 2800 банковским холдинг-компаниям с активами менее 50 млн дол. участвовать в страховой деятельности в качестве страхового агентства.
5. Имелись и др. положения, касающиеся: а) страховой деятельности филиалов фин. компаний; б) разрешения банковским холдинг-компаниям действовать в качестве управляющего генерального агента; в) разрешения банковским холдинг-компаниям продолжать определенные виды ранее разрешенной деятельности.
Раздел VII. Прочие положения (Miscellaneous Provisions). Раздел VII содержит ряд пр. положений, включая следующие поправки:
Освобождение определенных сделок по предоставлению ссуд студентам от действия Закона о предоставлении ссуд на доверии.
Отмена требований о раскрытии сведений для лиц, организующих предоставление кредита.
Включение промышленных банков в систему страхования ФКСД.
Внесение поправок в Закон о международной банковской деятельности 1987 г.
Модификация статутных положений, касающихся эмиссии привилегированных акций и субординированных долговых обязательств Нац. ассоциации ипотечного кредита.
Постепенное введение резервных требований в отношении банков, к-рые вышли из ФРС в период между 1 июля 1987 г. и 31 марта 1980 г.
Внесение поправок в Закон о корпорациях, оказывающих банковские услуги, в особенности в разделы, касающиеся полномочий банков по инвестированию в такие корпорации и пределов разрешенной деятельности таких корпораций.
Некоторые поправки и изменения, касающиеся изучения ФКСД, деятельности Корпорации по реинвестированию в окружающие общины, а также пр. поправки.
Раздел VIII. Закон о паритете альтернативных залоговых сделок (Alternative Mortgage Transaction Parity Act). Положения раздела VIII установили паритет между кредиторами жилищного строительства, зарегистрированными согласно федеральным законам и зарегистрированными не по федеральным законам, путем предоставления последним права участвовать в альтернативных залоговых сделках, причем правила, содержащиеся в разделе VIII, имеют преимущество перед положениями законодательства штатов, препятствующими таким сделкам в той мере, в какой кредиторы жилищного строительства, зарегистрированные не по федеральным законам, предоставляют ссуды согласно соответствующим федеральным правилам.
Резюме. Закон о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле 1980 г. исключил из сферы фин. регулирования многие положения и правила, принятые в 30-е годы. Закон предусматривал постепенную отмену к 1986 г. `потолков`, установленных Правилом Q Совета управляющих ФРС, и продолжение практики применения счетов НАУ.
Закон установил приоритет законодательства штатов относительно `потолка` ростовщического процента и единообразие, уменьшенные резервные требования, применяемые как в отношении банков - не членов ФРС, так и банков - членов ФРС.
В соответствии с законом банки - не члены ФРС начали пользоваться услугами ФРС.
Дерегулирование процентных ставок по депозитам не остановило отлив ден. ресурсов из кредитно-фин. институтов на неорганизованный рынок ссудного капитала (dissintermtdiation). Произошел быстрый перелив (перевод) средств из сберегательных учреждений на ден. рынок.
З.Г.-С.-Ж. потребовал от Комитета по дерегулированию депозитных учреждений, образованного в соответствии с Законом о дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле, разрешить банкам и сберегательным учреждениям ввести в практику два новых вида депозитов (вкладов), свободных от `потолков` процентных ставок: 1) депозитный счет ден. рынка, по к-рому выплачиваются проценты и предоставляются ограниченные услуги по обслуживанию сделок, страхуемых ФКСД и ФКССА; 2) суперсчета НАУ, свободные от действия Правила Q относительно `потолков` и по к-рым выплачиваются конкурентоспособные проценты.
1 апреля 1986 г. оставшиеся `потолки` процентных ставок и требования о минимальном размере депозита на счетах НАУ и суперНАУ были отменены. Результатом этого явилось то, что отрасль фин. услуг стала относительно конкурентоспособной и способной реагировать на структуру процентных ставок по широкому кругу фин. инструментов. Характер ден.-кредитной системы начал развиваться.
Начало
|
