 |
|
|
ЗАКОН О ДОБРОСОВЕСТНОМ ВЫСТАВЛЕНИИ СЧЕТОВ НА ОПЛАТУ КРЕДИТНЫХ УСЛУГ FAIR CREDIT BILLING ACT Закон, устанавливающий порядок незамедлительного исправления ошибок по счету револьверного кредитования и препятствующий ухудшению кредитного рейтинга заемщика в период выяснения обоснованности претензий. Закон о добросовестном выставлении счетов на оплату кредитных услуг (15 U.S.C. 1666) и Закон о потребительском лизинге (15 U.S.C. 1667) были дополнены Законом от 28 октября 1974 г., принятым как дополнение к Закону о защите потребительского кредитования, к-рый был принят 29 мая 1968 г., вступил в силу с 1 июня 1969 г. и включал в себя Закон о честном кредитовании (15 U.S.C. 1601). За исключением Закона о потребительском лизинге, положения к-рого теперь входят в Правило М СОВЕТА УПРАВЛЯЮЩИХ ФРС, в соответствии с Законом об упрощении и реформировании порядка частного кредитования (Раздел IV Закона дерегулировании депозитных учреждений и ден.-кредитном контроле от 1980 г.), все упомянутые законы отражены в Правиле Z Правил Совета управляющих ФРС. Меры административного характера, связанные с др. законами по охране прав потребителей, предпринимаются ФРС совместно с др. федеральными ведомствами
Правило Z упрощает порядок корректировки ошибок по счетам на оплату кредитных услуг. Законодательно закреплено требование к кредиторам по предоставлению клиентам ежегодного напоминания об их правах требования корректировки счетов. Как следует из разъяснений к правилу, данных Советом управляющих ФРС, кредитор может сделать это двумя путями. Первым предусматривается возможность ежегодной высылки полной, или `длинной`, формы, содержащей положения об этих правах, тем клиентам,
к-рые должны получать периодическую информацию о состоянии счета в течение периода, на к-рый распространяется высланное напоминание о правах. Если кредитор использует этот вариант, то владелец счета, не получающий периодических выписок о его состоянии, не получает и ежегодных напоминаний. `Длинной` формой предусматривается и такая дополнительная возможность, как ее разовая рассылка всем клиентам раз в год с условием, что эта рассылка будет завершена в течение одного цикла периодической высылки уведомлений о состоянии счетов клиентов, где указывается размер оплаты услуг по кредитованию.
Второй путь - это рассылка кредитором сокращенного напоминания о правах клиентов, прилагаемого к периодически высылаемым выпискам с их счетов. Это сокращенное напоминание не обязательно должно быть частью периодического уведомления, к-рое клиенту следует сохранять. Несмотря на то, что от кредитора не требуется использование единого образца напоминания, все они в своей содержательной части должны соответствовать тому примерному образцу, к-рый предусматривается Правилом Z (приложения G-3 и G-4). Формулировка `соответствия по существу` небходима для того, чтобы кредитор мог изменить форму уведомления и добиться ее соотвбиться ее соответствия законам штата, принятым в русле правовой системы Великобритании.
Положения Закона о добросовестном выставлении счетов на оплату кредитных услуг (ЗДВС) обычно применяются только в отношении ссудных счетов по `открытому` кредиту. Сюда относятся счета владельцев кредитных карточек, счета автоматически возобновляемого кредита (такие, как счета универсальных магазинов) и овердрафт по чековым счетам. Под его действие подпадает периодическое выставление клиентам счетов на оплату кредитных услуг (по таким счетам, как правило, оно производится ежемесячно). Он не распространяется на продажу товаров в кредит, при
к-рой платежи производятся в соответствии с заранее составленным графиком до полного погашения задолженности.
Описанный в ЗДВС порядок урегулирования разногласий по счетам на оплату кредитных услуг распространяется только на `ошибки в счетах` при периодическом выставлении этих счетов и используется в следующих случаях:
- снятие средств произведено не вами и не уполномоченным распоряжаться вашим счетом;
- неправильно указаны направление платежа или его сумма, или дата;
- платежи, произведенные за незаказанные или недоставленные (неоказанные) товары (услуги);
- арифметические или подобные ошибки;
- неверное отражение поступлений на счет, таких, как возврат платежей;
- невысылка или недоставка счетов по вашему новому адресу при условии, что вы сообщили о его изменении по меньшей мере за 20 дней до окончания периода их предоставления;
- платежи, по к-рым вы требуете разъяснений или предоставления письменных подтверждений о произведенной покупке.
Для реализации своих законных прав клиент должен послать кредитору специальное письменное извещение о допущенной в счете на оплату кредитных услуг ошибке. Это извещение должно быть получено кредитором в течение 60 дней после того, как был отправлен первый счет, содержащий ошибку, по адресу, указанному в счете на случай возникновения претензий по нему. В извещении должна содержаться следующая информация: имя, фамилия и номер счета; подтверждение уверенности клиента в том, что счет содержит ошибку, и указание соответствующей суммы в долларах; обоснование причин, в силу к-рых возникла эта уверенность.
В течение 30 дней после получения извещения кредитор должен выслать письменное подтверждение его получения, если возникшие разногласия не были за это время урегулированы. В течение двух периодов предоставления счетов на оплату кредитных услуг (но не более чем за 90 дней) кредитор должен провести добросовестное разбирательство и либо исправить допущенную ошибку, либо обосновать причины, по к-рым счет представляется ему составленным неправильно. Клиент может приостановить платеж на время разбирательства. В течение периода реализации процедуры разбирательства, предусмотренной ЗДВС, кредитор не имеет права проводить какие-либо операции со спорной суммой. Не допускается ни закрытие счета, ни ограничение пользования им, за исключением вычета спорной суммы из лимита кредитования клиента. В течение этого периода кредитор также не может угрожать клиенту ухудшить его кредитный рейтинг или сообщать кому-либо о его недобросовестности. Допускается передача кредитором информации об оспаривании клиентом платежа, однако он не может отказать ему в кредитовании только по этой причине (Закон о равных кредитных возможностях).
Если кредитором действительно допущена ошибка, он должен предоставить письменное разъяснение проведенной им корректировки счета. Кредитор также должен возвратить клиенту все взысканные с него штрафы, пени и неустойки. Если кредитор приходит к выводу, что претензии клиента верны в отношении лишь части спорной суммы, это также должно быть разъяснено ему письменно. Клиенту дано при этом право требовать копии документов, подтверждающих, что он должен уплатить эту сумму. Если же счет верен, то клиенту в письменной форме должно быть срочно сообщено, какую сумму и почему ему следует уплатить, а клиент при этом может также затребовать копии соответствующих документов. В этом случае он будет обязан не только уплатить причитающуюся сумму, но и связанные с ней штрафы и пени, начисленные за период разбирательства его претензий. Если клиент по-прежнему не согласен, то он имеет право в течение 10 дней после получения разъяснения от кредитора отправить ему заявление, содержащее отказ от уплаты спорной суммы. В этом случае кредитор может производить списание со счета клиента. Если кредитор сообщает в кредитно-справочное бюро о недобросовестности клиента, то он должен также сообщить и о том, что по соображениям клиента тот и не должен платить. Помимо этого клиент должен быть извещен о передаче этих сведений с указанием получателя.
Если кредитор не следует предусмотренной ЗДВС процедуре улаживания разногласий, то он не может производить списание как спорной суммы со счета клиента, так и сумм начисленных на нее каких-либо штрафов и пени, не превышающих 50 дол., даже если выяснится, что счет верен. Клиент также имеет право подать в суд иск на кредитора за любое нарушение ЗДВС.
Претензии, связанные с качеством товаров или услуг, не являются в обязательном порядке `ошибками по счетам`. Тем не менее, ЗДВС позволяет клиенту предпринимать те же меры в отношении эмитента кредитных карточек, какие он может предпринять по законам штата в отношении продавца. До принятия этих мер клиент должен дать продавцу возможность удовлетворить возникшие к нему претензии. Если продавец не является одновременно эмитентом кредитных карточек, товар также должен быть куплен клиентом в том штате, где находится кредитор, или в зоне 100 миль вокруг его местонахождения по зарегистрированному адресу при условии, что оспариваемая сумма превышает 50 дол.
Кроме того ЗДВС требует от кредиторов, выдающих `открытые` кредиты, выполнения для своих клиентов следующих действий:
1. Предоставлять уведомления клиенту в момент открытия нового счета и в ряде др. случаев с описанием его прав на оспаривание ошибок в счетах на оплату кредитных услуг.
2. Предоставлять отчет за каждый период выставления счетов, если клиент должен уплатить за этот период сумму, превышающую 1 дол.
3. Выслать или доставить счет клиенту по меньшей мере за 14 дней до наступления срока платежа. Т. о., клиентам предоставляется время, в течение к-рого они могут произвести платеж по счету без начисления пени и штрафов за просрочку.
4. Зачислять на счет клиента все поступающие в его адрес платежи с момента их поступления за исключением случаев, когда нарушение этого порядка связано с применением штрафных санкций.
5. В срочном порядке восстанавливать на счете клиента суммы излишних платежей.
Клиент имеет право на судебное преследование кредитора по любому случаю нарушения положений ЗДВС. В том случае, если клиент выиграет дело, ему возмещается сумма нанесенного ущерба и двойная сумма наложенных на него штрафных санкций (но не менее 100 дол. и не более 1000 дол.). Суд также может обязать кредитора оплатить издержки клиента по ведению дела.
ФЕДЕРАЛЬНАЯ ТОРГОВАЯ КОМИССИЯ следит за исполнением положений ЗДВС в отношении почти всех кредиторов, за исключением банков. Т. к. комиссия не представляет частных лиц в разбирательствах по их претензиям, все запросы и жалобы следует направлять в ближайшее региональное отделение Федеральной торговой комиссии или по адресу: Федеральная торговая комиссия, Отдел добросовестного выставления счетов, Вашингтон, федеральный округ Колумбия, 20580.
Права клиентов, закрепленные ЗДВС, изложены Федеральной торговой комиссией в следующем виде:
1. Получать сведения об адресе и наименовании агентства по сбору информации о потребителях, ответственного за сбор и предоставление информации о клиенте, использованной при принятии решения об отказе в предоставлении потребительского кредита, страховании или приеме на работу или увеличении суммы кредита или страховой суммы.
2. В любое время и по любому поводу получать информацию о характере, содержании и источниках (кроме собранных в ходе расследования) информации (кроме информации медицинского характера).
3. Брать с собой кого-либо по выбору клиента при посещении им банка.
4. Бесплатно получать информацию в случае отказа клиенту в предоставлении кредита, страховании, приеме на работу в течение 30 дней с момента проведения беседы с ним (в противном случае информационному агентству разрешено взимать в разумных размерах плату за предоставление информации).
5. Получать сведения о лицах, запрашивавших информацию о клиенте за истекшие шесть месяцев (или два года, если эта информация была запрошена для решения вопроса о приеме на работу).
6. Требовать (во многих случаях) проведения работы по уточнению неправильной или неполной информации о клиенте, и в случае обнаружения неточности или невозможности подтверждения требовать ее исключения из своего дела.
7. Требовать от агентства уведомить всех названных клиентом лиц, получивших неверную или неполную информацию о нем, в том, что эта информация изъята из его дела (без взимания с клиента какой-либо платы за это).
8. Если клиент по-прежнему не согласен с предоставляемой о нем агентством информацией, он может передать свой вариант для помещения его в свое дело с последующей передачей по запросам пользователей.
9. Передать в агентство запрос на высылку клиентской версии информации какому-либо предприятию за разумную плату.
10. Препятствовать предоставлению информации кому бы то ни было, если ее требование не имеет законных оснований, связанных с характером деятельности этого лица.
11. Обращаться в суд с иском в случае как преднамеренного нарушения закона, так и нарушения его по небрежности с правом, в случае выигрыша дела, требовать возмещения всех судебных издержек.
12. Препятствовать передаче наиболее неблагоприятной информации о клиенте по прошествии семи лет (одним важным исключением является банкротство - в этом случае срок равен 10 годам). Не устанавливаются временные ограничения при передаче информации в случае обращения клиента о приеме на работу с жалованием, превышающем 20000 дол. Не имеет таких ограничений и информация, передаваемая в связи с обращением клиента за ссудой или страховым полисом на сумму более 50000 дол. Информация, касающаяся судебных процессов или приговоров в отношении клиента, может передаваться в течение семи лет либо до окончания срока исковой давности в зависимости от того, какой из этих сроков больше.
13. Быть уведомленным о том, что какая-либо фирма запрашивает на него информацию для составления его личного клиентского досье.
14. Запросить собирающую информацию фирму о целях и объемах этого сбора.
15. Выяснить характер и содержание (но не источники) информации, собираемой для формирования личного клиентского дела.
Вместе с тем, ЗДВС :
1. Не дает клиенту права запрашивать в информационном агентстве отчет на себя.
2. Не дает клиенту права во время его визита в агентство требовать копию или само свое дело.
3. Не позволяет принуждать кого-либо вести дело с каким-либо клиентом.
4. Не применяется, если клиент обращается за коммерческим (а не за потребительским) кредитом или страхует предпринимательские риски.
5. Не допускает вмешательства какого-либо федерального ведомства от имени или по поручению потребителя.
Административный контроль за соблюдением ЗДВС осуществляется Федеральной торговой комиссией, а в той степени, в какой это предусмотрено законом в отношении агентств по сбору информации о клиентах и пользователей этой информации, - ведомствами банковского надзора (Контролером ден. обращения; Советом управляющих ФРС - для банков - членов ФРС, не являющихся нац. банками; Советом директоров Федеральной корпорации страхования депозитов - для застрахованных банков - не членов ФРС), Правлением системы федеральных банков по кредитованию жилищного строительства (действующее непосредственно или через Федеральную корпорацию страхования ссудосберегательных ассоциаций) в том случае, если деятельность какого-либо кредитно-фин. учреждения подпадает под действие какого-либо положения закона; управляющим Нац. управления кредитных союзов в отношении какого-либо федерального кредитного союза; Комиссией по коммерческим перевозкам между штатами в отношении транспортных организаций общего пользования, если их деятельность подпадает под действие законов о регулировании коммерческой деятельности; Комитетом гражданской авиации в отношении любого отечественного или ин. воздушного перевозчика, деятельность к-рого регулируется Федеральным законом об авиации 1958 г.; а также министром с. х. в отношении деятельности, подпадающей под действие Закона о консервных заводах и скотопригонных дворах 1921 г.
Деятельность кредитно-фин. учреждений вполне может подпадать под действие ЗДВС в процессе выдачи кредитов, покупки контрактов на продажу потребительских товаров в рассрочку, эмиссии кредитных карточек и приема служащих на работу. В ряде случаев эти учреждения могут выступать в качестве агентств по сбору информации о клиентах, т. к. они осуществляют сбор таких сведений и могут подпадать под действие данного закона. Как уже и было отмечено выше, закон не распространяется на коммерческие сделки.
БИБЛИОГРАФИЯ:
BOARD OF GOVERNORS OF THE FEDERAL RESERVE SYSTEM. Federal Reserve Regulatory Service.
Начало
|
|
