 |
ЗАКОН ОБ ЭЛЕКТРОННОЙ СИСТЕМЕ ПЕРЕВОДА ПЛАТЕЖЕЙ ELECTRONIC FUND TRANSFER ACT Раздел ХХ ЗАКОНА О КОНТРОЛЕ ЗА РЕГУЛИРОВАНИЕМ ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ И ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК 1978 г., подписанный президентом 10 ноября 1978 г. (P.L., 95-630). Вступил в силу 1,5 года спустя после принятия, за исключением положений об ответственности клиентов и несанкционированном распространении карточек; эти положения вступили в силу через 3 месяца после принятия закона
Совет управляющих ФРС представил краткое изложение следующих положений закона:
1. Требование предоставления информации об условиях электронного перевода средств (за исключением, помимо прочего, перевода средств по телеграфу; перевода средств по телефону, не обусловленного предшествующим соглашением; а также переводов, сделанных на основании договоров об автоматическом перечислении средств) при подписании клиентом договора о предоставлении услуг по осуществлению электронного перевода средств (EFT).
2. Требование о предоставлении клиенту письменной документации по каждому переводу средств, произведенному с электронного терминала, уведомление о полном осуществлении ранее санкционированного платежа, а также периодической выписки со счета.
3. Требование к фин. учреждениям о создании механизма исправления ошибок, допущенных при осуществлении электронного перевода средств.
4. Ограничение максимальной ответственности клиента за несанкционированные переводы средств с его счета, к-рая частично зависит от информирования клиентом фин. учреждения в установленные сроки о несанкционированных переводах, отраженных в периодической выписке со счета, а также об утере или краже карточки электронной системы перевода средств.
(Примечание. Клиент, поставивший эмитента в известность в течение двух рабочих дней об утере или краже карточки, несет ответственность в размере, не превышающем 50 дол. Клиент, уведомивший учреждение в более длительные сроки, может нести ответственность в размере до 500 дол. за потери, происшедшие по истечении 2 рабочих дней. Однако для наложения ответственности в размере свыше 50 дол. учреждение должно установить, что последующие потери можно было предотвратить, если бы клиент уведомил учреждение в течение 2 рабочих дней.)
5. Наложение ответственности на фин. учреждение при определенных обстоятельствах за весь ущерб, непосредственно нанесенный неосуществлением электронного перевода, или неспособность прекратить несанкционированный перевод после получения уведомления об этом в соответствии со сроками и условиями счетов.
6. Разрешение на распространение без просьбы об этом клиента только недействительных дебетовых карточек.
7. Установление того, что раздел ХХ данного закона не отменяет, не изменяет и не влияет на законы любого штата, касающиеся электронной системы перевода средств, за исключением тех случаев, когда данные законы противоречат разделу ХХ.
8. Разрешает СоветРазрешает Совету управляющих ФРС исключать из покрытия электронные переводы средств в пределах любого штата, вводящего требования, аналогичные положениям раздела ХХ.
9. В связи с обнародованием правил, в соответствии с к-рыми будет осуществляться реализация данного закона, - требование к Совету управляющих ФРС представить отчет о его воздействии на экон. сферу, издать типовые положения, облегчающие реализацию данного закона, а также в случае необходимости вносить в свои распоряжения изменения, облегчающие мелким фин. учреждениям следование требованиям закона.
(Примечание: В случае несанкционированного электронного перевода средств, отраженного в выписке со счета, клиенту дается 60 суток с момента предоставления учреждением выписки со счета для ее анализа и уведомления о любом несанкционированном платеже; это снижает размер ответственности клиента до 50 дол. Однако в случае неуведомления о несанкционированных переводах на клиента может быть наложена неограниченная ответственность за связанные с ним несанкционированные переводы, осуществленные по истечении 60 дней.)
Подробное изложение Правила Е. 31 января 1980 г. Совет управляющих ФРС объявил о принятии окончательных правил, в дополнение к Правилу Е Совета управляющих ФРС и для реализации Закона об электронной системе перевода платежей.
Правило Е содержит следующие разделы:
1. 7 марта 1979 г., со вступлением в силу 8 февраля 1979 г.: установление ограничений ответственности клиента за несанкционированное использование карточки электронной системы перевода средств и конкретизация условий выпуска этих карточек.
2. 6 июня 1979 г., со вступлением в силу 1 августа 1979 г.: освобождение клиентов от ответственности за несанкционированный перевод средств, если кредитное учреждение не предоставило в письменном виде следующей информации: 1) размеры фин. ответственности клиента за несанкционированное использование; 2) телефон и адрес учреждения для сообщений об утере или краже карточки; 3) график работы учреждения для сообщений об утере или краже карточки.
3. 1 августа 1979 г., со вступлением в силу 10 сентября 1979 г.: ограничение суммы, по к-рой клиент несет ответственность в случае утери, кражи или любого несанкционированного использования карточки, дающей доступ к электронной системе перевода средств. Закон указывает, что ответственность клиента за несанкционированные переводы может быть различной в зависимости от срока, истекшего до момента уведомления клиентом фин. учреждения о несанкционированном использовании. Ответственность повышается с 50 до 500 дол., если уведомление делается позже чем через 2 рабочих дня с момента обнаружения клиентом утери или кражи карточки. Она является неограниченной по переводам, совершаемым по истечении 60 дней после предоставления выписки со счета, отражающей несанкционированное использование, в случае неуведомления клиентом в течение 60 дней. Письменное уведомление об утере, краже или несанкционированном использовании карточки вступает в силу с момента его отправки клиентом по почте, а не с момента его получения учреждением.
4. 3 октября 1979 г., со вступлением в силу с 15 ноября 1979 г.: касается льгот для определенных видов переводов по ценным бумагам или товарам, а также переводов между учреждениями; ответственности клиента за несанкционированные платежи; определений. Новыми разделами регулируются специальные требования, первичное предоставление информации, изменения условий и уведомления об исправлении ошибок, санкционированные переводы, отношения с законодательством штата, а также административное применение закона. Данные разделы обеспечивают реализацию тех положений Закона об электронной системе перевода платежей, к-рые вступили в силу 10 мая 1980 г. (31 января Совет принял решение не принимать никаких мер в тот момент по предложению, внесенному в октябре 1979 г., относительно списания производимых фин. учреждениями, в связи с выявленными ошибками. Совет заявил, что проведет изучение установившейся практики, связанной с данными выплатами, и предпримет определенные меры, если понадобится обеспечить защиту клиентов.
Дополнительные правила были утверждены Советом управляющих ФРС окончательно 31 января 1980 г.; они вошли в Правило Е и обеспечили реализацию тех положений Закона об электронной системе перевода платежей, к-рые вступили в силу с 10 мая 1980 г. Новые правила, утвержденные 31 января 1980 г. как часть Правила Е, включали следующие положения:
1. Документальное оформление переводов. Закон требует, чтобы фин. учреждения вели документальный учет платежей, выдавая квитанции (расписки) в пунктах установки автоматических кассовых машин или на терминалах для производства платежей в местах совершения покупок, а также направляя клиентам, пользующимся услугами электронной системы перевода средств, выписки со счетов. Правило Е включает следующие требования: 1) в выписке со счета фин. учреждения должны указать дату дебетования или кредитования перевода на счет клиента; 2) фин. учреждение может указать местонахождение автоматической кассовой машины (терминала) любым из трех способов: указания улицы, на к-рой она расположена; названия организации - напр., магазина; указание легко находимого места, в к-ром расположен терминал (см. ниже дополнительные изменения к Правилу Е, принятые 10 апреля 1980 г.).
2. Зачисление на депозит с уведомлением. Закон требует, чтобы при наличии требования клиента кредитно-фин. учреждения посылали извещения либо положительного характера о зачислении средств на счет клиента (напр., отправление клиенту уведомления в получении депозита - напр., прямого электронного перевода пособия по социальному обеспечению) либо отрицательного (напр., о неполучении депозита по графику), за исключением тех случаев, когда плательщик уведомил клиента о начале перевода средств (напр., уведомление о том, что работодатель перевел заработную плату на депозитный счет).
В качестве альтернативы Совет в своем предложении, внесенном в апреле 1979 г., постановил, что учреждения могут сообщать клиентам номер телефона для проверки осуществления перевода. Учреждения, давшие согласие на это предложение, должны обеспечить легкодоступные услуги телефонной связи и сообщить клиенту номер телефона при предоставлении первичной информации об условиях услуг по электронному переводу средств, а также о периодических выписках со счета.
3. Доступность средств. Фин. учреждения должны обеспечить клиенту быстрый доступ к средствам, депонированным путем электронного перевода.
4. Процедура исправления ошибок. Общим требованием закона, также утвержденным Правилом Е, является исправление фин. учреждением ошибок, допущенных в ходе электронного перевода средств, в течение 10 рабочих дней с момента устного или письменного уведомления учреждений клиентом. Со своей стороны учреждения могут воспользоваться сроком до
45 дней для улаживания жалобы, если счет в течение 10 рабочих дней повторно кредитован в размере оспариваемой суммы. Кредитование не является обязательным, за исключением тех случаев, когда в течение 10 рабочих дней с момента получения устного сообщения оно подтверждается письменным сообщением в адрес учреждения, уведомившего клиента о необходимости предоставить письменное подтверждение и сообщившего свой адрес.
Если учреждение устанавливает, что ошибка совершена не была, оно должно уведомить клиента, что счет снова дебетуется на ранее кредитованную сумму. В течение периода расследования, а также в течение 5 рабочих дней после отправки по почте уведомления о дебетовании счета учреждение должно оплачивать подлежащие оплате третьим лицам чеки в пределах спорной суммы.
В случае, если в спорный вопрос вовлечена третья сторона, с к-рой у учреждения нет соглашения (в т. ч. Управление по социальному обеспечению), учреждение вправе ограничить расследование собственными `четырьмя стенами`.
5. Если карточка EFT выпущена учреждением, в к-ром у клиента нет счета, то предлагающее услуги учреждение несет ответственность за соблюдение закона с ограниченными исключениями, касающимися предоставления информации о взаимоотношениях учреждения, в к-ром у клиента имеется счет, с данным клиентом.
Ниже приводятся изменения от 10 апреля 1980 г., касающиеся Правила, изданного Советом 31 января 1980 г., а также к предложениям по разделам закона, вступившим в силу 10 мая 1980 г.:
1. Совет отложил до 10 августа 1980 г. введение требования, согласно к-рому фин. учреждение должно указывать в периодической выписке со счета имя любого третьего лица, к-рым или к-рому произведен электронный перевод средств, а также местонахождение терминала для переводов, осуществленных с электронных терминалов. Все пр. требования вступили в силу по плану с 10 мая 1980 г.
При применении данной меры Совет сделал следующее заявление:
`Совет стремится обеспечить клиентам защиту со стороны данного закона и Правила в течение трехмесячной отсрочки до момента вступления их в силу. Поэтому требование, ранее выдвинутое в `Федеральном регистре`, включено в Правило. После его вступления в силу фин. учреждения должны по просьбе клиента и без взимания платы предоставить ему доказательство совершения перевода др. лицу. Совет еще раз подчеркивает, что фин. учреждения должны рассматривать любой запрос клиента о дополнительной информации по не полностью выявленному переводу средств как `ошибку` и следовать механизму устранения ошибок`.
2. Совет также постоянно держал в центре внимания автоматы для выдачи наличных, к-рые не выдают выписок при снятии средств со счета, с учетом того, что выписка должна быть направлена клиенту по почте на следующий (рабочий) день. Исключения касаются лишь тех терминалов, к-рые производят только один вид электронного перевода средств - выдачу наличных. Оно касается также только автоматов, приобретенных или заказанных фин. учреждениями до 6 февраля 1980 г. - т. е. до дня опубликования окончательных правил, касающихся документации. Исключение было направлено на дальнейшее оказание услуги, выгодной клиентам, с одновременным сохранением защиты клиента. Кроме того, оно позволяло фин. учреждениям произвести замену аппаратов эффективно и без необоснованных затрат.
3. Совет принял поправку, касающуюся депонирования наличных или чеков на электронных терминалах. В январе 1980 г. Совет постановил, что на подобные депозиты распространяется действие Закона об электронной системе перевода платежей и Правило Е. В ответ на замечания с просьбой пересмотреть данное решение Совет еще раз подтвердил свою позицию по этому вопросу, однако исключил депозиты, произведенные на электронных терминалах, из требования об указании местонахождения терминала в периодической выписке со счета.
4. Совет принял поправку, касающуюся оплаты услуг, к-рая должна быть отражена в периодической выписке со счета. В соответствии с принятым в январе 1980 г. правилом от учреждений требовалось предоставлять информацию отдельно по сумме оплаты, связанной с электронным переводом средств, даже если стоимость бумажного и безбумажного переводов была одинаковой. Поправка дала учреждениям возможность указывать только общую сумму оплаты за ведение счета, включая любые виды дооперационных комиссий. Данная поправка соответствует букве закона; она была принята в ответ на замечания, указывающие на оперативные сложности в особом выделении платы за электронный перевод средств, прежде всего для счетов, по к-рым оплата взимается из расчета минимального остатка и может производиться со скидкой. Однако при первичном предоставлении информации клиентам в соответствии с правилом по-прежнему будут сообщаться сведения о конкретных ставках оплаты за электронный перевод средств.
В 1989 г. федеральная сеть являлась единственной общегосударственной системой электронного перевода средств. Однако включение в эту систему соответствующих региональных систем и систем, работающих в пределах одного штата, должно идти ускоренными темпами, так что к 1990 г. возможно создание общенациональной и даже международной системы электронного перевода средств.
Управление по делам потребителей и общин при Совете указывает, что Правило Е касается не только коммерческих банков, но также и ССУДОСБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ АССОЦИАЦИЙ, кредитных союзов и даже нефинансовых организаций, предлагающих клиентам услуги по электронному переводу средств.
См. КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ.
БИБЛИОГРАФИЯ:
PHILLIPS PUBLISHING, INC. Corporate EFT Report. Biweekly.
WARREN, GORHAM & LAMONT, INC. EFT Press Alert. Monthly.
Начало
|
